يمكن للمستشار المالي مساعدتك في التخطيط المالي لمستقبلك من خلال تحليل معلوماتك المالية الأكثر سرية. لقد تحدثنا مع خبراء الصناعة الذين تبادلوا أفكارهم المختلفة حول الأسئلة التي يجب طرحها على مستشار مالي أثناء التخطيط المالي للمساعدة في ضمان عملك مع الشخص المناسب لك.
فيما يلي أهم 25 سؤالًا تطرحها على المستشار المالي أثناء التخطيط المالي:
1. هل المستشار مرتبط بمعايير ائتمانية؟
مايكل ج. باريجيان ، المستشار المالي ، لاو أسوشيتس ذ.م.م.
سوف يسأل المخطط إذا ما تم الالتزام به وفقًا لمعايير ائتمانية بسرعة للمستهلك ما إذا كان المستشار يتصرف في مصلحته. يجب أن يلتزم أخصائي التخطيط المالي المعتمد بالمعايير الائتمانية. لا يُطلب من ممثلي الوسطاء التجاريين تقديم الخدمات لعملائهم بموجب معيار الرعاية الائتماني.
2. هل المستشار مع شركة استشارات استثمار مسجلة؟
غاري شير ، المستشار المالي الائتماني ، GaryScheer.com
تختلف شركات الاستشارات الاستثمارية المسجلة عن الشركات الأخرى لأنها غير مطلوبة لبيع منتجات شركة واحدة فقط. إنها توفر مجموعة واسعة من الاستثمارات التي لا تستطيع الشركات الأخرى ببساطة القيام بها. يمنحك هذا مجموعة واسعة من الخيارات للمنتجات الأكثر ملاءمة لاحتياجاتك الحالية والمستقبلية.
3. هل توفر إدارة الاستثمار ، أو التخطيط المالي المتعمق ، أو كلاهما؟
ديبرا تايلور ، مديرة ومؤسسة مجموعة تايلور المالية
إدارة الاستثمار هي تصميم محفظة العميل بما يتوافق مع ملف تعريف العميل الخاص بإدارة المخاطر والأفق الزمني والأهداف. هذه هي الخدمة الأساسية التي يحتاجها العملاء وتتطلب شراء مجموعة متنوعة من الأصول مثل السندات والأسهم والاستثمارات البديلة. ومع ذلك ، يحتاج المزيد من المستثمرين أيضًا إلى خدمات التخطيط لتتماشى مع إدارة الاستثمار ، حيث إن معظمهم يديرون تقاعدهم. من الأفضل اليوم العمل مع مستشار مالي يقدم كلتا الخدمتين لمساعدة العملاء في اتخاذ قرارات حكيمة وسليمة مالياً.
4. ما هو التخطيط المالي الذي يتم تقديمه بعد استراتيجية الاستثمار أو إدارة المحافظ الاستثمارية؟
بايرون إليس ، مؤسس "ممارسة الأموال بطريقة صحيحة"
هذا أمر بالغ الأهمية لأن التخطيط المالي يجب أن يأتي قبل إدارة المحفظة. يمكن أن يمنحك الانخراط في التخطيط المالي المناسب مزيدًا من الثقة والوضوح أكثر من مجرد إدارة الاستثمار بشكل عادي. تأكد من تأكيد أن المستشار الخاص بك لديه بالفعل عملية سنة بعد سنة مصممة لإبقائك على دراية بقراراتك وعلى رأس مشاريعك.
5. كيف ومتى كنت التعويض؟
غابرييل بينكوس ، رئيس صندوق GA Pincus
من المهم أن تطلب من مستشارك المالي أن يكشف بالضبط عن كيفية الدفع. كم عدد المرات التي يتقاضاها مرشدك على مدار عام معين ، ومن الذي يدفعها؟ هل العلاقة قائمة على الرسوم أم تعتمد على العمولة؟ هل تأتي العلاقة أيضًا مع اشتراك أو دفع شهري؟
6. كم أحتاج إلى حفظ لتحقيق أهدافي المالية الشخصية؟
إيلين ديفيس ، مؤلفة معهد الثروة لمحو الأمية
يجب أن يكون المستشار المالي قادرًا على توضيح أن المبلغ الذي ستحتاج إليه يعتمد على معدل العائد المفترض والزيادة في عمليات السحب أثناء التقاعد. سوف يعتمد هذا أيضًا إلى حد كبير على المبلغ الذي قد تحتاجه لنمط الحياة بالدولار الحالي والزيادة المتوقعة في تكاليف المعيشة بين الآن والتقاعد. إذا لم يتمكن المستشار المالي من شرح ذلك جيدًا ، فالاحتمالات هي أن الإجابة التي سيقدمها هي مجرد تخمين كلي أو إجابة تستخدم افتراضات قد لا تكون صالحة لموقفك المحدد.
7. ما هي التكاليف الإجمالية لكل خطة؟
Erin Donahue ، المالك ، خطط مع Erin
من المهم أن تسأل مستشارك المالي مبكرًا عن التكاليف الحقيقية للخطة ، بما في ذلك أي تكاليف خفية. تعتبر شفافية مستشارك بشأن رسومها وكل ما يتعلق بها من الناحية المالية والمخاطر أمرًا ضروريًا لبناء ثقتك بنفسك. وستعرفك هذه التكاليف - ماليًا وعقليًا - بأية تضحيات قد تحتاجها لتغطية التكاليف والبقاء ملتزماً بخطتك.
8. ما مقدار الحافظة التي سيتم استثمارها في الأسهم الأمريكية؟
راندي كورتز ، رئيس الاستثمار ، بيتافيسور
لماذا هذا المبلغ بالضبط؟ ما هي العوامل التي تؤدي إلى هذا التخصيص بالضبط؟ ماذا لو كانت الأسهم الأمريكية أرخص من سعرها الحالي؟ أم أنك لا تهتم بالتقييم؟ هناك الكثير من التخمين في تخصيص الحافظة. يجب ألا يخمن المستشارون الماليون فيما يتعلق بالمبلغ الذي يجب استثماره في الولايات المتحدة ، ويجب أن يكونوا قادرين على شرح ذلك لك بوضوح.
9. منذ متى وأنت تعمل في مجال تقديم المشورة المالية؟
كولن ب. إكسيلبي ، رئيس إدارة الثروة السماوية
وفقًا لدراسة أجرتها Cerulli Associates ، يبلغ متوسط عمر المستشار المالي 51 عامًا ، حيث يتوقع 38 بالمائة من المستشارين التقاعد في السنوات العشر القادمة. من الناحية المثالية ، فأنت تريد مستشارًا لن يتقاعد قبل ذلك أو عندما تريد ذلك. لكنك تريد مستشارًا يتمتع بقدر كبير من الخبرة. تم تعيين العديد من المستشارين بعد عام 2009 ولديهم خبرة صفرية في التراجع الاقتصادي الحاد. اسأل عن وظيفة المستشار أيضًا ، مثل أي نوع من الوظائف كان لديهم في الماضي. تعرف على كيفية ارتباط هذه الوظائف بالصناعة وما إذا كانت قد ساعدت في تطوير خبرتهم. من الناحية المثالية ، سيكون المستشار مع عشر سنوات من الخبرة ذات الصلة نقطة انطلاق جيدة.
10. ما مدى حساسية خطتنا للانحرافات؟
ستيفن ج. رايف ، رئيس الاستثمار ، المجموعة الاستشارية المالية
من المهم التأكد من أن خطتك المالية مرنة بما يكفي للسماح للانحرافات. يجب أن يكون مستشارك مستعدًا لتوضيح النتائج والفوائد المترتبة على تغيير الخطة أسفل الخط للسماح لك باتخاذ الخيارات الأنسب لأهدافك. على سبيل المثال ، ماذا سيحدث إذا قررت تقديم تبرع كبير للأعمال الخيرية أو الهدايا للأطفال في غضون سنوات قليلة؟ هل الخطة مرنة بما يكفي للسماح بذلك ، حتى لو كان ذلك يعني العمل لفترة أطول؟
11. ما هي التراخيص التي تحملها ، والى متى تم ترخيصك؟
ستيفن شولر ، نائب الرئيس والمستشار المالي ، دورسي آند كومباني
يمكنك أيضًا التحقق من السجل التنظيمي لأي مستشار محتمل في FINRA BrokerCheck ومع السلطات المحلية وحكومات الولايات. سيؤدي ذلك إلى توفير معلومات حول المدة التي مرخص بها المستشار وحول التراخيص التي يمتلكها. يمكنك أيضًا التحقق من مواقع المستشارين الإلكترونية لمعرفة ما إذا كانوا متخصصين في مجالات معينة وما إذا كانوا يعملون مع أفراد في ظروف مماثلة. هدفك هو إيجاد شخص يمكن الوثوق به. تحتاج إلى شخص يمكنه تقديم مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات التي يمكن أن تخدمك بشكل جيد ليس فقط في وضعك الحالي ، ولكن مع تغير احتياجاتك وظروفك المالية في المستقبل.
12. من هو خادم المستشار؟
لويس ف. روزا ، مؤسس ومخطط مالي ، بناء مستقبل مالي أفضل
إن سؤال أحد المخططين عن أمين الحفظ الخاص به سوف يُخبر المستهلك ما إذا كانت أصوله الاستثمارية مملوكة من قبل جهة خارجية مستقلة أمينة منفصلة عن شركة المخطط المالي. يوفر هذا فحصًا مهمًا للأمان نظرًا لأنه يمكنك التحقق من أي بيانات أو تقارير أداء يرسلها المستشار عن طريق التحقق من البيانات التي تحصل عليها من أمين الحفظ مباشرةً أو تسجيل الدخول إلى موقع الحارس. قام بيرني مادوف بدور الوصي على نفسه وتمكن من الاحتيال على عملائه بمليارات الدولارات.
13. اسأل ما إذا كان المستشار مستشار استثمار مسجل أو ممثل مستشار استثمار
ريان فيرث ، رئيس سلطة الائتلاف المؤقتة ورئيس ميرسر ستريت
من المفترض أن يتم الاحتفاظ بـ RIAs و IARs من RIAs إلى مستوى ائتماني من الرعاية للعملاء عند تقديم المشورة الاستثمارية. يتم الاحتفاظ بعروض CFP التي تقدم خدمات التخطيط المالي وفقًا للمعايير الائتمانية للرعاية ، ولكن CFPs الذين لا يقدمون خدمات التخطيط المالي لا يتم الاحتفاظ بها وفقًا لمعيار الائتمان - أو على الأقل حتى الآن. يتم الاحتفاظ باتفاق السلام الشامل لمعايير الرعاية الائتمانية في معظم الحالات ، لذلك إذا كان المستشار هو CPA ، يمكن للمستهلك التحقق مما إذا كان المستشار مرخصًا من خلال البحث عن اسم الفرد على هذا الموقع.
14. كيف يمكنني التواصل معك إذا كانت لدي أسئلة؟
دان كونتي ، أخصائي معاون ومزايا مجموعة ، مجموعة المستثمرين للخدمات المالية.
هذا سؤال مهم لمعرفة ما إذا كان المستشار المالي مناسبًا لك. الجميع مختلفون ، وهذه الاختلافات يمكن أن تكون جيدة وسيئة للبعض ، في وجهات نظر مختلفة. على سبيل المثال ، إذا كان المستشار المالي الخاص بك يفضل الاتصال عبر البريد الإلكتروني أو المكالمات الهاتفية فقط ، لكنك تفضل الاجتماع شخصيًا ، فقد تواجه مشكلة في الطريقة التي تتواصل بها لاحقًا.
15. هل تتبع الإدارة النشطة أو الاستثمار السلبي في الإدارة؟
ريان ريبكو ، المستشار المالي ، إدارة الثروات في Ruedi
الإدارة الفعالة هي فلسفة الاستثمار في توقيت السوق على أمل التفوق في أداء المؤشر. الإدارة النشطة تستلزم عمليات بيع وشراء نشطة للأسهم ، والسعي إلى مخالفات في الأسعار لتحقيق مكاسب فورية ، وعادة ما تكون أكثر تكلفة. على النقيض من ذلك ، تسعى الإدارة السلبية إلى تتبع عوائد المؤشر ، بدلاً من محاولة "التغلب على السوق" كما تحاول الإدارة النشطة القيام به. الإدارة السلبية لها تكاليف أقل للمستثمر لأنه يوجد تداول أقل بكثير. يوجد مجموعة كبيرة من الأبحاث التي تظهر قدرة الإدارة السلبية على تحقيق عوائد أعلى للمستثمرين مقارنة بالإدارة النشطة ، وذلك ببساطة بسبب انخفاض تكاليفها.
16. كيف أداء محافظ العملاء الخاصة بك خلال الأسواق لأسفل؟
ديفيد والترز ، مخطط مالي معتمد وخدمة عملاء / مدير محفظة ، مجموعة Palisades Hudson Financial Group
اسأل المستشار عما قاموا به وكيفية عمل محافظ عملائهم في أوقات الاضطراب في السوق. من المفترض أن يكون المستشار الخاص بك منضبطًا ومنضبطًا. إذا قفزوا داخل وخارج الأسواق ، خاصةً في أوقات الأداء الضعيف ، فهذه علامة سيئة على أن لديك مستشارًا يحاول توقيت الأسواق ، وفي معظم الحالات ، لا ينجح ذلك لصالح العميل.
17. هل تفكر في تبعات الضرائب وأهداف الاستثمار عند اقتراح بدائل للاستثمار؟
جيفري ليفين ، سلطة الائتلاف المؤقتة ومساهم ، ألكون ليفين ، جهاز الكمبيوتر
هذا مهم لأن وضعك الضريبي لا ينبغي أن يقود قرارات الاستثمار. ومع ذلك ، يجب أن تكون الضرائب جزءًا من الاعتبار. على سبيل المثال ، يجب أن يعرف المستشار الخاص بك شريحة الضرائب الخاصة بك ، سواء كنت في الضريبة البديلة الدنيا ، وما إذا كان لديك خسائر رأس المال على المدى القصير أو الطويل حتى يتمكنوا من مراجعة محفظتك وإجراء عمليات الشراء مع الوضع الضريبي الخاص بك في عقل.
18. كم عدد العملاء هل تخدم؟
ماثيو ستيوارت ، الرئيس ، مدير الاستثمار ومستشار الثروة ، فورستفيو بارتنرز بارتنرز
انتبه إلى نسبة العملاء إلى المستشار. إن عدد العملاء الذين يمكن للمستشار تقديم الخدمة بشكل مناسب نسبيًا - يمكن للبعض أن يتعامل مع أكثر من الآخرين ، لا سيما بمجرد مراعاة اختلاف كفاءة الموظفين. ومع ذلك ، ما زالت هناك حقيقة أنه كلما زاد عدد العملاء الذين لديهم مستشار ، زادت صعوبة خدمة كل منهم بشكل صحيح. معظم المستشارين (حتى أولئك الذين لديهم فريق دعم كبير) والذين لديهم أكثر من 100 عميل لا يتحدثون إلى كل عميل واحد كل عام. ينتهي بهم الأمر بقضاء معظم وقتهم مع أفضل 20 إلى 25 في المائة من العملاء على أساس استباقي ، ثم يتفاعلون مع الآخرين عندما يتصل بهم العميل ، على سبيل المثال ، بالحاجة أو السؤال. بشكل عام ، يكون الحد الأقصى المثالي لعدد المستشارين في أي مكان يتراوح بين 80 و 150 - وهو نطاق يستطيعون فيه فعليًا قضاء وقت جيد في التخطيط المالي لهم. يمكن أن يكون للمستشارين الموجودين في المبيعات والمعاملات التجارية أكثر من هذا ، لكنهم لا يقومون عادة بتخطيط مالي جيد لكل منهم. معظم عملائها هم مجرد أشخاص باعوا مكافأة سنوية أو صندوقين مشتركين.
19. ما هي أنواع العملاء التي خططت لها للخطط المالية؟
بيتر فاندر بلويج ، المخطط المالي المعتمد والمستشار المالي الأول ، شاين للخدمات الاستشارية للاستثمار
سيكون لأي محترف متمرس بعض الأمثلة التي يمكنه مشاركتها في مواقف العملاء. هذا أيضًا سؤال مهم يجب طرحه لمعرفة ما إذا كان المستشار المالي لديه خبرة كافية في خدمة العملاء الذين يعانون من نفس الموقف الذي يواجهك. إذا كانوا يترددون أو لا يبدون واثقين ، فمن الأفضل لك الحصول على رأي ثانٍ.
20. هل سأستلم خطة مالية مكتوبة وما الذي يتضمنه؟
مارك هنري ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Alloy Wealth Management
يجب أن يكون المخطط المالي الجيد قادرًا على تقديم خطة مالية مكتوبة تأخذ في الاعتبار الضرائب والتضخم والرعاية الصحية والمخاطر وعوامل أخرى. وينبغي أيضا أن تعالج خطة العقارات. أيضًا ، يجب أن تقدم الخطة المالية نوعًا من استراتيجية الخروج إذا انخفض السوق. توجد تقنية جديدة لمساعدة العميل على وضع خطة لما يريد أن يحدث في حالة حدوث تراجع كبير في السوق.
21. ما هي أهم قيمك الشخصية؟
دانييل ل. غروت ، مخطط وشريك مالي معتمد ، مجموعة Latitude المالية
من المهم معرفة القيم الشخصية للمستشار المالي حتى تفهم كيفية دمج مفاهيم التخطيط المالي السلوكي. تعد القيم مهمة لأنه عندما تتحرك الأسواق بطرق متقلبة أو عندما تأتي الأزمة التالية (مالية أو غير ذلك) ، يجب أن تتماشى قيمك وقيم مستشارك المالي قبل أن يتخذ أحدكم قرارًا حاسماً.
22. هل تعطيني بعض المراجع التي يمكنني الاتصال بها؟
إليزابيث داوسون ، مالكة شركة كوبيا لإدارة الثروات وخدمات التأمين
هل تجاوز المخطط المالي توقعات العملاء الآخرين؟ هل ساعد المخطط في بناء ثرواتهم ، وبأي نسبة؟ هل قام المستشار بإنشاء خطة محددة لهم أم أدخلهم في خطة مالية عامة؟ من المهم معرفة سجل نجاح المستشار في معرفة ما إذا كانت جديرة بالثقة والمؤهلة والأهم من ذلك بالنسبة لك.
23. هل هناك رسوم أحتاج إلى دفعها إذا غادرت شركتكم؟
ت. إريك رايخ ، رئيس ومؤسس شركة Reich لإدارة الأصول
يميل معظم العملاء إلى نسيان طرح هذا السؤال المهم لأنهم يركزون فقط على الرسوم التي يجب عليهم دفعها أثناء الاشتراك في خدمات مستشار مالي معين. غالبًا ما تتقاضى شركة الاستشارات المالية رسومًا إذا قررت عدم الاستمرار في العمل معهم ، والتي تتراوح بين 0 إلى 250 دولارًا لكل حساب. لذلك من الأفضل معرفة ذلك مبكرًا.
24. اسأل عن العميل الرئيسي الذي هبطه مؤخرًا وفقد كبير
لورنس سليمان ، مدير الاستثمارات والتخطيط المالي ، OptiFour للثروة المتكاملة للإدارة
دون الكشف عن أي معلومات شخصية ، اطلب من المستشار أن يخبرك عن عميل جديد رئيسي هبطه مؤخراً وكبير فقده مؤخراً. ما هي ظروف وأسباب كل منهم وهل تعلموا أي شيء من التعيين أو الطرد؟ يعد كسب العملاء وفقدانهم جزءًا طبيعيًا من أعمال الاستشارات المالية ، لذلك إذا قال المستشار إنهم لم يفقدوا عميلًا أبدًا ، فإنهم يكذبون ، وسيكون هذا بمثابة علامة حمراء رئيسية وقاطع للصفقات. كما أن الكفاح مع الرد أو رفض الإجابة يمثل علامة حمراء. سيكون المستشارون الناجحون على دراية تامة بالأعمال الجديدة التي هبطوا بها وكذلك العملاء الذين فقدوا.
25. كيف تساعدني الخطة في تحقيق أهدافي؟
ناثان غارسيا ، أخصائي تقاعد وتسويق في التقاعد ، شركاء الثروة الاستراتيجيون
يستخدم العديد من المستشارين الماليين خطتهم المالية لتؤدي إلى بيع المنتج.بدلاً من التركيز على أهداف العميل ، يتم توجيه الخطة للتركيز على فوائد المنتج. يجب أن يكون الهدف من الخطة المالية هو مساعدة الأسرة على التنظيم وتحديد مسار لتحقيق أهدافها.
خلاصة القول - أسئلة لطرح مستشار مالي
يعد العمل مع المستشار المالي المناسب أمرًا مهمًا لتحقيق خطة مالية فعالة ستناسب ظروفك الشخصية. من المهم طرح الأسئلة الصحيحة أثناء التخطيط المالي حتى تفهم كيف يمكنك تحقيق أهدافك المالية بشكل أكثر كفاءة. استخدم نصائح الخبراء المذكورة أعلاه لمعرفة الأسئلة التي يجب طرحها في المرة القادمة التي تقابل فيها مستشارًا ماليًا.
