5 جيم من الائتمان هي الطابع ، والقدرة ، ورأس المال ، والشروط ، والضمان. تعمل هذه معًا كطريقة للمقرضين لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. تنظر البنوك والمقرضون عمومًا إلى قدرتك على السداد ومستوى الدين وكيف تخطط لاستخدام الأموال والضمانات التي لديك لتقدمه.
كلما بدا لك أفضل كمقترض ، كلما زاد احتمال حصول عملك على قرض. تلعب كل من الدرجات الائتمانية الشخصية والتجارية دورًا مهمًا في تقييم المقرض للجدارة الائتمانية الإجمالية. من السهل البقاء في صدارة رصيدك الائتماني من خلال خدمة مجانية كتلك التي توفرها Nav.
تحقق عشرات الائتمان الخاصة بك مجانا
ما هي 5 جيم في الائتمان
يدمج معظم المقرضين ائتمانات 5 س لفهم مدى احتمال سداد ديونك. تنعكس الشخصية في درجة الائتمان الخاصة بك ، حيث تقيس السعة قدرتك على السداد ، وينظر رأس المال إلى إجمالي الدين الخاص بك ، وتشمل الشروط كيف تخطط لاستخدام الأموال ، والضمانات هي الأصول التي يمكنك التعهد بها.
الخمسة سي من الائتمان هي:
- حرف: تستخدم لقياس مدى موثوقية وموثوقية كنت المقترض ؛ بشكل عام ، سيقوم المقرضون بتقييم درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخ الائتمان - حالات الإفلاس وحبس الرهن والأحكام - وكيف تعاملت مع التزامات الديون الخاصة بك.
- سعة: هذا يأخذ في الاعتبار مستوى التدفق النقدي الخاص بك ويقيس قدرتك على سداد التزامات الديون الخاصة بك ؛ تبحث البنوك والمقرضون لمعرفة ما إذا كان المقترضون المحتملون لديهم ما يكفي من النقود لسداد ما يقترضونه
- عاصمة: البنوك والمقرضين ينظرون إلى مستوى ديونك ويستخدمون رأس المال الخاص بك كمقياس للرافعة المالية الخاصة بك ؛ كلما زاد عدد الأسهم التي تملكها ، انخفض مستوى الرافعة المالية لديك ، وهو أمر إيجابي
- الظروف: ترغب البنوك والمقرضون في فهم الوضع الحالي للسوق ، والصناعة التي تعمل فيها الشركة ، والبيئة الاقتصادية ، وكيف ينوي المقترض استخدام الأموال وسعر الفائدة وحجم القرض ؛ إنهم يريدون أيضًا معرفة كيف يخطط المقترض لاستخدام الأموال من قرض وكيف يمكن أن تؤثر الظروف على هذا الاستخدام
- جانبية: الأعمال التجارية والأصول الشخصية التي يمكنك التعهد بها لدعم القرض ؛ بالنسبة للقروض التي لا تتطلب ضمانًا ، مثل القروض غير المضمونة ، قد يكون للخصائص الأربع الأخرى مستوى أعلى من الأهمية
من خلال معرفة 5 درجات من الائتمان ، يمكنك التحضير لما هو مطلوب أثناء عملية الموافقة على القرض. بالإضافة إلى معرفة ما هي كل سمة ، من المهم معرفة كيفية استخدام البنوك والمقرضين لها أثناء عملية التقديم والموافقة.
كيف البنوك والمقرضين استخدام 5 جيم للائتمان
تستخدم البنوك والمقرضون الائتمانات الخمسة C لتحديد مخاطر المقترض المحتمل وجدارة ائتمانه. يمضي بعض المقرضين في إنشاء أنظمة نقاط لكل فئة ، بينما ينظر آخرون في 5 درجات من الائتمان باستخدام حكمهم أثناء عملية الموافقة.
عندما تتسوق للحصول على أي نوع من أنواع التمويل ، فإن الهدف هو تحديد مستوى المخاطرة التي تشكلها كمقترض ، حدد ما إذا كنت مخاطرة ترغب في تحملها وتعيين شروط القرض الخاص بك ، والذي يتضمن سعر الفائدة الخاص بك. إذا كنت مقترضًا منخفض المخاطر ، فستقدم لك معظم البنوك والمقرضين شروطًا أكثر مواتاة وأسعار فائدة أقل.
مقدمو الطلبات الذين ينبغي عليهم التركيز على 5 درجات من الائتمان
عادةً ما يتم توجيه خمس شهادات ائتمان إلى أي شخص يرغب في الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان. وبشكل أكثر تحديدًا ، ينبغي أن يركز أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يتطلعون إلى التقدم للحصول على قرض لإدارة الأعمال الصغيرة (SBA) والأفراد الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض تقليدي ومقدمي بطاقات الائتمان وأولئك الذين يرغبون في الحفاظ على جدارة ائتمانية جيدة على القروض الخمسة.
الأنواع الأربعة من الأشخاص الذين يجب أن يركزوا على القروض الخمسة C هي:
- المتقدمون بطلب قرض تجاري: إذا كنت مالك شركة صغيرة تستعد للتقدم بطلب للحصول على قرض SBA أو قرض تجاري آخر ، فمن المهم إتقان أو تحسين هذه العوامل لأنها تُستخدم لتقييم مخاطرك كمقترض
- طالبو القروض الاستهلاكية: لا تنطبق الشركات الخمس فقط على تمويل الأعمال التجارية الصغيرة ، كما يأخذ المقرضون هذه العوامل في الاعتبار بالنسبة إلى منتجات إقراض المستهلكين مثل القروض العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب
- المتقدمون ببطاقة الائتمان: سواء كنت تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان تجارية صغيرة أو بطاقة ائتمان شخصية ، سيقيم معظم مزودي بطاقات الائتمان الائتمانات الخمسة لتحديد مقدار الرصيد الذي ستقدمه لك ؛ يمكنك البحث ومقارنة بطاقات الائتمان للأعمال الصغيرة في سوق بطاقات الائتمان لدينا
- مقدمو القروض المستقبلية وبطاقات الائتمان: إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على أي نوع من أنواع القروض أو بطاقات الائتمان في المستقبل ، سواء كانت تجارية أو شخصية ، فيمكن أن تكون عملية التقديم أسهل إذا أتقنت هذه الخصائص مقدمًا ؛ هذا سيساعدك على الحفاظ على صحة مالية قوية
في حين أن هذه الخصائص الخمس هي الأفضل للتركيز عليها إذا كنت تمر بعملية قرض أو تستعد للقيام بذلك ، فهي عوامل يجب عليك الاحتفاظ بها دائمًا في حدود المعقول. وذلك لأنها تساعد في قياس صحتك المالية ومستوى الجدارة الائتمانية بشكل عام. كلما كانت صحتك المالية أفضل ، أصبح الحصول على الائتمان الذي تحتاجه أسهل.
كيفية تقييم البنوك والمقرضين للقروض الخمسة
على الرغم من أن هذه الخصائص موزونة بشكل مختلف لكل مقرض ، إلا أنها تستخدم عمومًا معظم الجوانب نفسها لتقييم كل فئة. ستستخدم البنوك والمقرضون معلومات مثل سجل الائتمان الخاص بك ، ونسبة الدين إلى الدخل ، ونسبة تغطية خدمة الدين ، وبيانات التدفق النقدي ، وحقوق الملكية ، وعوامل الصناعة ، والأصول الشخصية لتأهيل الشركات للحصول على قروض SBA أو الأفراد للحصول على قروض شخصية.
1. شخصية - ما تاريخ الائتمان الخاصة بك والخلفية
يريد المقرضون أن يتحملوا أقل عدد ممكن من المخاطر ويحجمون عن إقراض أموال للمقترضين ذوي التاريخ أو السمعة الائتمانية الضعيفة. عندما تفكر البنوك والمقرضين في الشخصية والائتمان الخمسة ، ينظرون إلى السجل الائتماني الشخصي والتجاري ، وقد ينظرون أيضًا إلى سمعتك.
فيما يتعلق بسجل الائتمان الخاص بك ، يحلل المقرضون درجات الائتمان الشخصية والتجارية الخاصة بك لأنها تعكس تاريخ الاقتراض. من المحتمل أيضًا أن يقوموا بتقييم تقرير الائتمان الشخصي والتجاري الخاص بك ، والذي يوضح عوامل مثل سجل الدفعات والامتيازات واستخدامك الائتماني.
بالإضافة إلى رصيدك ، قد يبحث المقرضون أيضًا عن سمعتك أو عملك أو مراجعك الشخصية وكيف تتفاعل مع تلك المراجع. أيضًا ، سيقومون أحيانًا بتقييم ثباتك العام كفرد مثل المدة التي قضيتها في عنوانك الحالي والمدة التي قضيتها في وظيفتك الحالية.
2. القدرة - ما هي قدرتك على سداد التزامات الديون الخاصة بك
من بين جميع القروض الائتمانية الخمس ، يبدو أن القدرة هي السمة الأكثر وضوحًا. هذا مهم للمقرضين لأنهم يريدون استرداد أموالهم ، بالإضافة إلى بعض الاهتمام. بالنسبة للجزء الأكبر ، سيقيم المقرضون قدرتك من خلال النظر في نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك ، ومستوى التدفق النقدي الزائد ، ونسبة تغطية خدمة الدين (DSCR).
الطرق الثلاثة الرئيسية لتقييم البنوك والمقرضين لقدرتك هي:
- نسبة الدين إلى الدخل (DTI): مقياس يستخدم للأفراد يقيم النسبة المئوية لالتزامات الدين الشهري وإجمالي الدخل الشهري ؛ كلما انخفضت نسبة DTI ، كلما كان المقرض أكثر استعدادًا لإقراضك المال والمزيد من الديون التي يمكنك تحملها
- DSCR: يقيس قدرة شركتك على سداد الديون عن طريق قسمة صافي دخل التشغيل على إجمالي مدفوعات الدين والفوائد الخاصة بك ؛ يستخدم المقرضون هذا بشكل عام لتقييم قدرتك لأنه يظهر ما إذا كانت أعمالك تدر دخلاً كافيًا لسداد ديونها
- مستوى التدفق النقدي الزائد: يستخدم المقرضون بياناتك المالية ، بما في ذلك بيانات التدفق النقدي للشركات ، لتحليل مستوى التدفق النقدي الزائد المتاح لسداد أي التزامات بالديون ؛ التدفق النقدي الزائد هو مبلغ إضافي من المال تحتاجه عادة في متناول اليد ، والذي يمكن أن يوفر تغطية إضافية
تعد مراقبة نسبة الدين إلى الدخل ونسبة تغطية خدمة الدين وبيانات التدفق النقدي طريقة ممتازة لإتقان قدرتك على الاقتراض. يريد جميع المقرضين معرفة ما إذا كنت ستتمكن من سداد ما تقترضه ، لذلك هذا أحد أكثر العوامل الحاسمة للقروض الخمسة.
3. رأس المال - ما هو مستوى الرافعة المالية لديك (الدين مقابل حقوق الملكية)
الدين إلى القيمة الصافية ، أو الدين إلى حقوق المساهمين ، هو نسبة تستخدم لقياس رأس المال لكل من الأفراد والشركات. القيمة الصافية للشركة أو الفرد هي قيمة جميع أصولها المالية وغير المالية. لحساب صافي ثروتك ، كفرد أو عمل ، قم بطرح إجمالي المطلوبات من إجمالي أصولك بما في ذلك استثماراتك.
يوضح دينك إلى صافي الثروة مدى ثباتك المالي كفرد أو عمل تجاري عن طريق قسمة إجمالي الديون على صافي ثروتك. يشير انخفاض النسبة إلى أن لديك الحد الأدنى من الديون ، وستظهر كمقترض أقل خطورة.
فيما يلي بعض الطرق الأخرى التي قد تنظر بها البنوك إلى رأس المال الذي تستثمره:
- قرض إلى قيمة (LTV): مقارنة مبلغ القرض الخاص بك بالقيمة المقدرة للأصل الذي تشتريه ، مثل المنزل
- نسبة الدفعة الأولى: يمكن حساب مبلغ المال الذي تجلبه كدفعة مقدمة كنسبة مئوية إذا قسمتها على إجمالي مبلغ القرض ؛ دفعة أولى نموذجية حوالي 20 ٪
4. الشروط - ما هي السوق والاقتصاد والصناعة وغيرها من العوامل
تريد البنوك والمقرضون عمومًا فهم الظروف التي تحيط بالمقترض المحتمل. تشمل الظروف النموذجية السوق وصناعة الأعمال والعوامل الاقتصادية وكيف ينوي المقترض استخدام المال وسعر الفائدة وحجم القرض.
الشروط التي تراها البنوك والمقرضون للأفراد مقابل الشركات هي:
- الأفراد: كيف يخطط المقترض على استخدام الأموال والعوامل الاقتصادية وسعر الفائدة وحجم القرض
- الأعمال: السوق وصناعة العمل والبيئة الاقتصادية وسعر الفائدة وحجم القرض.
تسمح هذه الشروط للبنوك والمقرضين بضمان تحديد المخاطر وتخفيفها. للحصول على مزيد من التوضيح حول ظروف العمل ، جلسنا مع غاري جومولينسكي ، نائب الرئيس التنفيذي في بنك ألبين الذي قال:
"من ناحية العمل ، عادة ما تكون الظروف هي الأشياء الموجودة في مجالك خارج عن إرادتك. وهي تشمل اتجاهات الصناعة والتضخم والتخفيضات أو الزيادات الضريبية وتكلفة الشحن والنقل والشحن.عندما تنظر البنوك إلى الظروف ، يسألون: "ما هي اتجاهات الاقتصاد؟" ، "هل يشترى الناس أكثر أو يقترضون أقل" ، "ما يحدث في السوق؟" ، و "هل تتزايد الاتجاهات في صناعتك؟ تناقص؟
من الصعب تحديد عملية كل مقرض ، لكنهم يقارنون بشكل عام كيف تقومون به بالنسبة لمنافستك.
5. الضمان - ما هي الأصول المتاحة للمقرض
يأخذ المقرضون دائمًا الضمانات في الاعتبار ، بغض النظر عما إذا كان القرض مضمونًا بضمان أو غير مضمون. ومع ذلك ، إذا لم يطلب المقرض أو الدائن ضمانًا لدعم المعاملة ، فقد يميلون إلى تقدير خصائص أخرى أكثر ويتطلبون عوامل موازنة أخرى. قد تتطلب درجة ائتمان أعلى ، أو تغطية أكبر للتدفق النقدي ، أو رافعة مالية أقل ، أو مبلغ قرض أقل ، أو معدل فائدة أعلى لتعويض نقص الضمان.
عادة ما تعتبر القروض المضمونة بضمان أقل مخاطرة من القروض غير المضمونة ، لذلك ستحصل على شروط أفضل في كثير من الحالات ، وسيكون من السهل التأهل. ضمان عملك هو مخزونك والمعدات وحسابات القبض وأي أصول يمكن للمقرض تصفيتها إذا تخلت عن المعاملة. أيضا ، يمكن أن يكون منزل المقترض بمثابة ضمان وسداد القرض.
كيفية تحسين كل من 5 جيم للائتمان
الخمسة C هي مهمة لأولئك الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض والذين يفكرون في التقدم بطلب في المستقبل. تتضمن بعض الطرق التي يمكنك من خلالها تحسين كل من الخصائص بناء درجة الائتمان الخاصة بك وسمعتك ، وخفض الديون ، واستثمار أموالك في عملك ، والتخطيط للعوامل الاقتصادية ، وتوفير الأصول لدعم القرض الخاص بك.
فيما يلي بعض الطرق التي يمكنك من خلالها تحسين كل من التحليلات الائتمانية الخمس:
- شخصية (بناء درجة الائتمان الخاصة بك وسمعة): يمكنك إظهار أن لديك شخصية جيدة من خلال بناء درجة الائتمان الشخصية والتجارية الخاصة بك ؛ حتى بالنسبة للشركات ، فإن المقرضين عادة ما يعتمدون على كل من الدرجات التجارية والائتمانية الشخصية ؛ بعض الأشياء التي تدخل في نتائج الائتمان الخاصة بك تشمل المدفوعات في الوقت المناسب ، وتجنب التخلف عن سداد التزاماتك ، وتجنب الإفلاس ، ومنع الدعاوى القضائية ، ودفع الضرائب الخاصة بك
- القدرة (سداد القروض الحالية الخاصة بك): من خلال التركيز على تخفيض ديونك ، يمكنك تخفيض ديونك على الدخل وزيادة DSCR الخاص بك ؛ سيؤدي ذلك إلى تحسين قدرتك على سداد أي قرض تحصل عليه من خلال مقرض أو التزامات ديون أخرى
- رأس المال (استخدم بعض النقود الخاصة بك): ينبغي لأصحاب الأعمال وضع بعض أموالهم الخاصة في أعمالهم وعلى الأفراد مراقبة مستويات ديونهم الشخصية ؛ يمكن للأفراد وأصحاب الأعمال استخدام رؤوس أموالهم كمؤشر على مقدار الرافعة المالية لديهم
- الشروط (الخطة بعناية): لا يمكنك التحكم في الاقتصاد أو الصناعة الخاصة بك ، ولكن يمكنك التخطيط لكيفية استخدام أموالك ؛ إذا تقدمت بطلب للحصول على خط ائتمان أو قرض شخصي ، فسيوضح ذلك للبنوك والمقرضين أنك اتخذت إجراءً للتخطيط لعوامل اقتصادية غير متوقعة
- ضمان (ضع في اعتبارك الضمان الإضافي الذي يمكنك التعهد به): إذا لم تتمكن من توفير ضمانات كافية ، فكر في قرض أعمال غير مضمون ؛ قبل الحصول على قرض غير مضمون ، يجب عليك التأكد من أنه يمكنك سداده في فترة زمنية معقولة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقم بإنشاء خطة مالية وانتظر حتى يتوفر لديك ما يكفي من الضمان لدعم القرض.
سيساعدك تحسين واتقان تحليل الائتمان لـ 5 C خلال عملية تقديم طلب للحصول على قرض. التركيز على الخصائص الخمس مهم لأن معظم البنوك والمقرضين لديهم طريقة مختلفة لتسجيل كل فئة.
الأسئلة المتداولة (FAQs) حول 5 درجات من الائتمان
غطينا الكثير من المعلومات المختلفة حول تحليل الائتمان لـ 5 C وكيف يقيم المقرضون كل خاصية. يتم طرح بعض الأسئلة أكثر من غيرها ، ونحن نعالجها هنا. إذا كان لديك أي أسئلة أخرى ، فيرجى التعليق أدناه أو زيارة منتدى FitSmallBusiness ، وسنقدم إجابة.
لماذا هي 5 جيم للائتمان مهمة؟
تعد المعاملات الخمسة مهمة لأنها طريقة بسيطة للبنوك لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. يقيمون على وجه التحديد قدرتك على السداد ومستوى الديون وكيف تخطط لاستخدام الأموال والضمانات الخاصة بك. بالإضافة إلى استخدامها للقروض الاستهلاكية ، فإنها تستخدم أيضًا لتمويل الأعمال التجارية الصغيرة.
كيف يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة استخدام 5 س من الائتمان؟
تعد تقارير ائتمان الأعمال جزءًا مهمًا من سمعة الشركة ، ويمكن أن تساعد تقارير 5C أصحاب الأعمال في فهم ائتمانهم. هناك العديد من الجوانب المهمة لتقرير ائتمان الأعمال المتعلق بـ 5 C. يجب على مالكي الشركات الصغيرة التحقق من تقارير ائتمان أعمالهم بشكل استباقي حتى لا تكون هناك مفاجآت عند التسوق للتمويل.
أي اثنين من C هي الأكثر أهمية في 5 C للائتمان؟
ينظر معظم المقرضين أولاً إلى شخصيتك وقدرتك لأنها تقيس تاريخك الائتماني وقدرتك على السداد. توضح هذه المعلومات كيف تمكنت من إدارة التزاماتك السابقة المتعلقة بالديون واحتمال سدادها.
ما هي الجدارة الائتمانية؟
الجدارة الائتمانية للمقترض هي احتمال تخلفه عن سداد ديونه. طريقة واحدة المقرضين قياس الجدارة الائتمانية من خلال تقييم 5 جيم للائتمان. تشتمل قروض 5C على شخصيتك كمقترض ، والقدرة على سداد أي قروض ، ورأس المال الشخصي والتجاري ، والظروف الاقتصادية ، والضمانات التي لديك لتقدمه.
الخط السفلي
تشتمل الائتمانات الخمسة C على الشخصية والسعة ورأس المال والشروط والضمانات. يسمح تحليل هذه العوامل للبنوك والمقرضين بتحديد ما إذا كنت مقترضًا موثوقًا أم لا. على الرغم من أن معظم المقرضين ينظرون في كل هذه العوامل ، إلا أن كل مقرض له طريقته الخاصة في تقدير كل فئة.
من أهم 5 درجات ائتمانية هي شخصيتك ، والتي تقاس جزئيًا بدرجة الائتمان الخاصة بك. باستخدام نظام ائتمان عبر الإنترنت مثل Nav ، يمكنك التحقق من درجات الائتمان الشخصية والتجارية مجانًا. تتضمن الممارسة الجيدة القيام بذلك مرة واحدة كل ثلاثة أشهر.
التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانا
