تقوم سياسة مالك العمل (BOP) بتجميع المسؤولية العامة والملكية التجارية في سياسة واحدة تغطي المخاطر الأكثر شيوعًا للشركات. غالبًا ما تكون BOPs أكثر ملاءمةً وبأسعار معقولة من شراء هذه السياسات بشكل منفصل. في المتوسط ، يكلف تأمين BOP حوالي 1200 دولار في السنة ، لكن يمكن أن يتراوح بين 350 إلى 3000 دولار.
كبار مزودي التأمين بوب
تقدم معظم شركات التأمين التي تعمل مع الشركات الصغيرة تأمين BOP ، حيث يقوم العديد منهم بإنشاء موافقات أو إضافة تغطية إما تبرز في الحشد أو تجذب شركات في صناعات محددة. وهذا يعني أن أصحاب الأعمال يجب عليهم النظر في شروط السعر والسياسة لمعرفة أيٍّ من BOP يمنحهم تغطية مثالية لعملياتهم.
تشمل قائمة أفضل مزودينا عددًا من شركات النقل الوطنية الكبيرة التي تتخصص أو تكرس فرقًا للتأمين على الأعمال التجارية الصغيرة ، بالإضافة إلى وسيط على الإنترنت يمكنه مساعدة أصحاب الأعمال على مقارنة الأسعار من شركات التأمين المتعددة الأعلى تصنيفًا.
كبار مزودي التأمين بوب
| مزود | أفضل ل |
|---|---|
| هارتفورد | أصحاب الأعمال الذين يرغبون في تكييف BOP التأمين الخاصة بهم لمخاطر محددة |
| Hiscox | المحترفون الذين يعتمدون على أجهزة الكمبيوتر والبيانات الإلكترونية |
| Insureon | أصحاب الأعمال الذين يرغبون في مقارنة الأسعار من العديد من مزودي التأمين BOP |
| مسافرين | المقاولون وأصحاب أعمال البناء الذين يريدون تأمين BOP مع تغطية خيانة الأمانة للموظف |
| CNA | أصحاب الأعمال الذين يبحثون عن تغطية انقطاع العمل لمدة تصل إلى 24 شهرًا |
هارتفورد
هارتفورد هي شركة تأمين وطنية كبيرة تقوم بعمل رائع في تلبية احتياجات التأمين لأصحاب الأعمال الصغيرة. أنها توفر سياسة BOP التي تشمل المسؤولية العامة ، والتأمين على الممتلكات التجارية ، وانقطاع الأعمال ، وتسمح لأصحاب الأعمال بالتخصيص مع تغطية إضافية بناءً على مخاطرهم الفريدة. بناءً على مجال عملك ، يمكنك اختيار تغطية خروقات البيانات أو خيانة الأمانة أو الممتلكات الخارجية.
إن مزيجهم من الخبرة التجارية الصغيرة وقائمة الغسيل الخاصة بالتصديقات الخاصة بالصناعة يجعل The Hartford الخيار المثالي لأصحاب الأعمال الذين يرغبون في تخصيص BOP. علاوة على ذلك ، يمكن لأصحاب الأعمال توفير 5٪ عندما يدفعون قسطهم مقدمًا وما يصل إلى 10٪ إذا اشتروا أيضًا تعويض العمال أو سياسة السيارات التجارية.
Hiscox
Hiscox هي أخصائي تأمين أعمال صغير يعمل على تصميم السياسات لتناسب مجموعة واسعة من الصناعات. وهي قوية بشكل خاص في تغطية أصحاب الأعمال الذين يقدمون خدمات احترافية ، مثل الاستشاريين والمحاسبين والمسوقين. يمكن لـ Hiscox أن تقدم تأمين BOP للشركات التي تصل إيراداتها إلى 3 ملايين دولار وتبدأ الأسعار بأكثر من 40 دولارًا في الشهر.
تسليط الضوء على خدمات Hiscox المهنية BOP هي تغطيتها للدخل المفقود في انقطاع الكمبيوتر واستعادة البيانات الإلكترونية. وهي تشمل تلقائيًا ما يصل إلى 10،000 دولار لهذه المخاطر ، مما يجعلها مثالية لشركات الخدمات المهنية التي تعتمد على التكنولوجيا.
Insureon
Insureon هي شركة وساطة عبر الإنترنت تركز على الحصول على تأمين تجاري للشركات الصغيرة والمستقلين وأصحاب الأعمال الحرة. بصفتها وسيط تأمين صغير للأعمال التجارية ، تتعاون Insureon مع شركات النقل الأعلى تصنيفًا لتزويد عملائها بتأمين أعمال يناسب احتياجاتهم الخاصة.
تجعل هذه الشراكات Insureon الخيار المثالي لأصحاب الأعمال الذين يرغبون في مقارنة عروض سياسة BOP قبل اختيار شركة تأمين. يمكن لمعظم مالكي الشركات الاختيار من بين علامات اقتباس متعددة عند تقديم طلب مع Insureon. ثم يمكنهم عادةً ربط BOP عبر الإنترنت أو التحدث عبر خياراتهم مع أخصائي تأمين مرخص.
مسافرين
يعد المسافرون شركة نقل وطنية كبيرة معروفة يمكنها تقديم التأمين لمجموعة متنوعة من الشركات. حجمها يسمح لهم بإنشاء تأمين BOP للصناعات التي لن شركات النقل الأخرى ، بما في ذلك المقاولين الحرفيين وأعمال البناء.
لا يمكن للمسافرين فقط تقديم تغطية لمقاولي الحرفيين الذين يصعب تأمينهم ، بل يشمل BOP الخاص بهم تغطية تصل إلى 25،000 دولار لتغطية سرقة الموظفين والتي يمكن تمديدها إلى ممتلكات العملاء. هذا يجعله مثاليًا للمقاولين الذين يرغبون في حماية أعمالهم في حالة اتهام العميل لموظفيهم بأعمال غير قانونية.
CNA
CNA هي واحدة من أكبر شركات التأمين على الممتلكات والحوادث في البلاد ولديها مجموعة واسعة من بوالص التأمين للشركات الصغيرة. توفر سياسة BOP الخاصة بهم حماية واسعة عن طريق تضمين تغطية لسرقة الهوية وخيانة الأمانة للموظفين وانهيار المعدات.
تعد سياسة أصحاب الأعمال في CNA هي الخيار الأفضل لأصحاب الأعمال المهتمين بالتأمين على انقطاع الأعمال. عندما تقدم معظم شركات التأمين تغطية لمدة 12 شهرًا ، يمكن تمديد BOP لـ CNA إلى 24 شهرًا ، ولا يشمل ذلك فترة انتظار أو حد كشوف رواتب.
ما BOP التأمين
BOP التأمين هو مجموعة من بوالص التأمين التي تشمل المسؤولية العامة ، والملكية التجارية ، وعادة تغطية الأعمال انقطاع. تتمثل المزايا الرئيسية لتأمين BOP لأصحاب الأعمال الصغيرة في أنه يوفر الحماية اللازمة ، وغالبًا ما يكلف أقل من شراء سياسات منفصلة ، ويقلل من عدد السياسات لأصحاب الأعمال لتتبعها.
ليست كل الشركات مؤهلة للحصول على تأمين BOP. كل شركة تأمين لديها قواعد مختلفة ، ولكن BOPs عادة ما تكون مخصصة للشركات في الصناعات منخفضة المخاطر مع أقل من 100 موظف ، وأقل من 1 مليون دولار في الإيرادات ، والمساحات التجارية الصغيرة (سواء كانت تملكها أو الإيجار).
ما BOP التأمين يغطي
يجمع BOP التأمين بين المسؤولية العامة والممتلكات التجارية لأن هذه السياسات تغطي بعضًا من المخاطر الأكثر شيوعًا التي يواجهها أصحاب الأعمال. المسؤولية العامة تدفع عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات والإصابات الجسدية التي يسببها حامل الوثيقة لأشخاص آخرين ، في حين أن الممتلكات التجارية تدفع عن الأضرار التي تلحق بممتلكات حامل البوليصة.
المسؤولية العامة في BOP التأمين
تحمي تغطية المسؤولية العامة في تأمين BOP أعمالك من خلال دفع التكاليف المرتبطة بتلفيات ممتلكات الطرف الثالث والأضرار الجسدية والإصابات الإعلانية مثل التشهير وانتهاك حقوق الطبع والنشر. قد تشمل هذه التكاليف الفواتير الطبية والإصلاحية للطرف المصاب أو الرسوم القانونية الخاصة بك إذا رفعت دعوى.
تشمل المواقف التي قد تؤدي إلى جزء المسؤولية من سياسة صاحب العمل ما يلي:
- حريق في متجرك يؤدي إلى تلف الدخان في شركة مجاورة
- زلة وسقوط العميل يؤدي إلى إصابة جسدية
- ادعاء مصمم جرافيك أنك استخدمت أعمالهم دون إذن
قد تكون مطالبات المسؤولية أكبر المخاطر المالية إذا كنت تعمل مع الجمهور ، مما يجعل المسؤولية العامة تغطية أساسية لعملك.
العقارات التجارية في BOP التأمين
تتضمن سياسة صاحب العمل أيضًا تغطية الممتلكات التجارية لدفع ثمن الأضرار التي لحقت بالأصول المادية لشركتك.تتضمن هذه الأصول عادة المباني المملوكة للأعمال والمعدات والتجهيزات والأثاث والمخزون.
يمكنك اختيار تأمين ملكية نشاطك التجاري إما بقيمته الفعلية أو بقيمة تكلفة الاستبدال. يؤدي اختيار القيمة الفعلية إلى تأمين العناصر بالقيمة السوقية ، مما يعني أن شركة التأمين الخاصة بك تدفع تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك. عادة ما يكون لهذا الخيار قسط أقل من التأمين مقابل تكلفة الاستبدال.
التأمين على الأعمال التجارية في التأمين BOP
يغطي التأمين ضد انقطاع العمل الدخل المفقود والمصروفات المستمرة عندما تفرض عليك مطالبة مغطاة تعليق العمليات التجارية. لا تغطي شركات التأمين هذه التكاليف إلا لمدة 12 شهرًا متتاليًا ، لكن تغطية انقطاع العمل لمدة 18 شهرًا وسنتين أصبحت أكثر شيوعًا.
تكاليف تغطية انقطاع العمل في تأمين BOP الخاص بك قد تدفع ثمن ما يلي:
- العائدات المفقودة
- أجور الموظفين
- تأجير
- خدمات
- مصاريف الانتقال
يمكن أن يساعدك التأمين ضد انقطاع العمل على البقاء على قيد الحياة إذا أجبرك الحريق أو الأنابيب المتفجرة على التوقف لفترة قصيرة.
وفقًا لهانا سوليفان ، الشريك المؤسس والمصمم لشركة Pogo Insurance:
"إن الشيء العظيم في BOP هو أنها سياسة مغلفة. يمكنك الحصول على كل من المسؤولية العامة وتغطية الممتلكات التجارية بتكلفة أقل من شراء كل سياسة على حدة. ومن المزايا الأخرى لهذه السياسة أنه من السهل جدًا إضافتها إلى مجموعة متنوعة من الموافقات ، مما يتيح لك تخصيص تغطية إضافية ، إذا كنت ترغب في ذلك. يعد BOP التأمين هو الأفضل للشركات الصغيرة التي لا تتعرض لخطر الإصابة ، مثل تلك الموجودة في المكتب. "
التغطيات الأخرى التي يمكن إدراجها في تأمين BOP
إن تأمين BOP موحد نسبياً في جميع أنحاء صناعة التأمين ، مما يعني أنه يشمل عادةً المسؤولية العامة وتغطية الممتلكات التجارية بغض النظر عن شركة التأمين التي توفرها. ومع ذلك ، يمكن إضافة تغطية أخرى لسياسة صاحب العمل. تسمى التغطية التي ليست جزءًا من الحزمة القياسية موافقات أو متسابقين.
من أمثلة التغطية التي تقدمها شركات التأمين في بعض الأحيان كمتسابق لتأمين BOP:
- تأمين المسؤولية السيبرانية: يغطي التكاليف المرتبطة بخرق البيانات أو الهجوم الإلكتروني
- تأمين المسؤولية المهنية: يغطي الرسوم القانونية عندما يزعم العملاء أنهم تعرضوا لخسارة مالية بسبب إهمالك (وتسمى أيضًا التأمين ضد الأخطاء والإغفالات)
- التأمين البحري الداخلي: يغطي الممتلكات التجارية في العبور
- التلف وتغير درجة الحرارة: يغطي تكلفة استبدال المخزون القابل للتلف بعد تلف عطل ميكانيكي أو انقطاع التيار الكهربائي
- الذمم المدينة: يغطي الخسائر المالية الناشئة في حالة تلف سجلات حسابات القبض الخاصة بك بسبب المخاطر المغطاة
- التأمين ضد الزلازل: يغطي الأضرار الناجمة عن الزلازل وتدفق الطين والانهيارات الأرضية
- خيانة الأمانة الموظف: يغطي الخسارة المالية بسبب سرقة الموظف وغيرها من الأنشطة غير القانونية
حسب Travis Biggert ، كبير موظفي المبيعات لدى Hub International:
"BOP هي سياسة بداية رائعة تتضمن العديد من خيارات التغطية في حزمة واحدة. واحدة من الفوائد الرئيسية لسياسة BOP هي أن معظمها يأتي مع ما يسمى تغطية الخسارة الفعلية المستمرة بالنسبة لخسارة الدخل من الأعمال. سيتضمن BOP أيضًا العديد من التغطيات الإضافية التي تحتاجها الشركات. بعض هذه التغطية تشمل الجريمة والتخريب ، وبعضها يحمل قدراً ضئيلاً من التغطية للمطالبات التي يقدمها الموظفون ، مثل التحرش الجنسي ".
ما لم تتم تغطيته في BOP Insurance
تعد سياسة صاحب العمل أساسًا جيدًا لمعظم أصحاب الأعمال الصغيرة. ومع ذلك ، قد تتطلب بعض المواقف تغطية إضافية لم يتم تضمينها في تأمين BOP ولا يتم تقديمها عادة كمتسابق أو تأييد.
تشمل السياسات الأخرى التي قد يحتاجها أصحاب الأعمال الصغيرة:
- التأمين على السيارات التجارية: يغطي الضرر ، والأضرار ، والدعاوى القضائية الناشئة عن الحوادث التي تنطوي على المركبات التجارية المملوكة
- تأمين تعويض العمال: يغطي الإصابات والأمراض المتعلقة بالعمل من خلال دفع الفواتير الطبية والأجور البديلة
- مصروفات العمل العامة: يغطي التكاليف العامة أثناء تعطيل صاحب العمل (المعروف أيضًا باسم تأمين نفقات الأعمال)
وفقًا لستيفن كراوفورد ، صاحب اقتباسات التأمين ضد العجز:
"هناك نوع واحد من التغطية لا يفكر فيه معظم أصحاب الأعمال الصغيرة وهو بوليصة تأمين ضد العجز في النفقات التجارية. كثير من أصحاب الأعمال التجارية الصغيرة هم في الواقع عمل ، وهذا يعني إذا لم يتمكنوا من العمل ، فإن العمل لن يحقق أي دخل. سوف تسدد سياسة بنك إنجلترا صاحب العمل مقابل مصروفاته العامة خلال فترة العجز ".
تكاليف التأمين BOP
القدرة على تحمل التكاليف هي السبب الرئيسي الذي يجعل أصحاب الأعمال الصغيرة يفكرون في شراء تأمين BOP. عادةً ما تتراوح تكلفة سياسة صاحب العمل ما بين 350 دولارًا و 2000 دولار أمريكي سنويًا. ومع ذلك ، فإن التغطيتين الأكثر شيوعًا في تأمين BOP ، المسؤولية العامة والممتلكات التجارية ، يمكن أن يصل مجموعهما بسهولة إلى 500 دولار إلى 3000 دولار إذا تم شراؤه بشكل منفصل.
تكاليف سياسة صاحب العمل حسب الصناعة
| صناعة | ||
|---|---|---|
| البناء والمقاولات | ||
| تصميم المبنى | ||
| تنظيف | ||
| خدمات الغذاء | ||
| التجزئه | ||
| استشارات الاعمال |
يكون لعملك تأثير كبير على مقدار تكاليف سياسة مالك عملك. بعض الصناعات ، بما في ذلك البناء أو البيع بالتجزئة ، لديها مخاطر أعلى لكل من مطالبات الملكية والمسؤولية. من ناحية أخرى ، ليس لدى مستشاري الأعمال الكثير من الممتلكات ، لكن قد يواجهون المزيد من الدعاوى القضائية المتعلقة بالمسؤولية.
تنظر شركات التأمين أيضًا في التفاصيل الأخرى عند حساب تكاليف التأمين BOP ، بما في ذلك:
- سجل المطالبات: تحتاج شركات التأمين إلى حماية أرباحها النهائية ، لذا يتقاضى معظم أصحاب الأعمال الذين قدموا مطالبات متعددة.
- عدد الموظفين: إصابات الموظف ليست مشمولة في تأمين BOP ؛ ومع ذلك ، فكلما زاد عدد الموظفين لديك ، زادت مخاطر مواجهة قضايا السرقة والمسؤولية.
- قيمة العقار: يمكن أن تساعدك القيمة الفعلية لأي عقار مملوك للأعمال في تحديد الحدود المناسبة. تتطلب معظم السياسات أيضًا تأمينًا مشتركًا ، وهي النسبة المئوية لقيمة الممتلكات التي يلزمك تأمينها.
- شروط السياسة: طلب حدود تغطية أعلى يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين الخاصة بك. على العكس من ذلك ، يمكنك المطالبة بخصم أعلى لخفض تكاليفك ، لكنك تريد فقط القيام بذلك إذا كنت تستطيع دفع هذا المبلغ من جيبك.
نصائح حول الحصول على سياسة صاحب العمل
تختلف احتياجات التأمين للشركات الصغيرة حسب الصناعة والموقع وعوامل أخرى. على الرغم من أن BOP التأمين هو منتج تأمين قياسي نسبيًا ، يمكن عادةً تصميم السياسات لتناسب حامل بوليصة أعمال صغيرة. لهذا السبب ، فإن معرفة كيفية التسوق للحصول على تأمين بوليصة صاحب العمل لا تقل أهمية عن التغطية نفسها.
إليك أربع نصائح لمساعدتك في شراء BOP المناسب لعملك:
1. جمع وثائق الأعمال الهامة
الخطوة الأولى للحصول على التأمين التجاري هي ملء الطلب. هذه التطبيقات طويلة جدًا ، لكن من المهم توفير معلومات دقيقة لأن هذه هي الطريقة التي يحدد بها المؤمن تكاليف التأمين الخاصة بـ BOP. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لشركات التأمين استخدام معلومات خاطئة كسبب لرفض أي مطالبات تقدم بها.
بعض المستندات التي قد تحتاجها عند تقديم طلب للتأمين تشمل:
- معلومات الاتصال التجارية
- اثنا عشر شهرا من الإيرادات المقدرة
- النوع والقيمة المقدرة للمعدات والأدوات والمخزون
- عدد السنوات التي عملت فيها شخصيا في هذه الصناعة
- عدد سنوات عملك مفتوح
- معلومات حول بوالص التأمين الحالية
- تفاصيل حول مدى عملك مع الجمهور
- تفاصيل حول مدى عملك مع المواد الخطرة
- تاريخ المطالبات
2. تعرف التعرض للخطر الخاص بك
يشتمل تأمين BOP على المسؤولية العامة والتأمين على الممتلكات التجارية ، والتي عادة ما تكون سياسات أعمال أساسية. ومع ذلك ، فإن معظم الشركات لديها مخاطر إضافية إما بسبب صناعتهم أو عملياتهم التجارية. قد تتضمن بعض شركات التأمين تغطية لهذه المخاطر في سياساتها ، في حين قد يطلب البعض الآخر منك شراء موافقات. في كلتا الحالتين ، تريد التأكد من أنك تعرف مخاطرك حتى تتمكن من الحصول على التغطية الصحيحة.
3. فكر في القيمة على السعر
عندما تبحث عن سياسة مالك العمل ، فأنت تريد أن تفكر في القيمة التي تحصل عليها مقابل العلاوة التي تنفقها. التأمين التجاري الرخيص نادراً ما يكون أفضل صفقة. على الرغم من أنه يمكنك توفير المال على قسطك في المدى القصير ، إلا أنه قد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على التأمين عندما يحين وقت رفع دعوى. إذا حدث ذلك ، فقد تكون في متناول اليد لإجراء إصلاحات أو فواتير طبية أو دعاوى قضائية.
4. استخدام وكيل الذي يعرف مجال عملك
يعرف معظم وكلاء التأمين تأمين BOP ويمكنهم بيع بوليصة. ومع ذلك ، لا يعرف كل وكيل تعرضاتك لمخاطر الصناعة ، لذلك قد لا يدرك مقدار التغطية أو الدراجين الأكثر أهمية لعملك. تأكد من العثور على وكيل أو وسيط يفهم مجال عملك. يمكنهم مساعدتك في شراء التغطية المناسبة مع الحدود المثالية لمخاطر أعمالك الخاصة.
BOP Insurance الأسئلة المتكررة (FAQs)
يعد BOP insurance خيارًا شائعًا لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يرغبون في تغطية ميسورة التكلفة ، لذلك لديهم عادةً الكثير من الأسئلة حول كيفية عمله. لقد أجبنا على بعض الأسئلة الأكثر شيوعًا حول BOPs هنا. إذا كان لديك آخرون ، فالرجاء نشرها في قسم التعليقات أدناه أو في منتدانا.
ما الفرق بين سياسة الرزمة التجارية وتأمين BOP؟
سياسة صاحب العمل ، أو BOP ، هي حزمة تأمين مصممة خصيصًا للشركات الصغيرة "الرئيسية". إرشادات الاكتتاب صارمة إلى حد ما ، مما يحد من التغطية للشركات ذات مقدار معين من الإيرادات ولقطات مربعة. تعمل حزم الحزمة التجارية أيضًا على حزم السياسات ، ولكنها مصممة للشركات الأكبر حجمًا.
ما هي التغطية B في سياسة صاحب العمل؟
يتم تقسيم جزء الممتلكات من التأمين BOP إلى تغطيتين. تقوم التغطية أ بحماية المباني والأراضي والهياكل المملوكة للشركة ، بينما تحمي التغطية ب الممتلكات الشخصية للأعمال. في الأساس ، تمثل الممتلكات الشخصية للأعمال كل عنصر متحرك تملكه وتستخدمه لعملك. يمكن للمالكين الحصول على تأمين BOP يغطي فقط الممتلكات الشخصية التجارية.
هل أحتاج إلى سياسة صاحب عمل لأعمالي المنزلية؟
يستثني تأمين معظم مالك المنزل الأنشطة التجارية ، لذلك قد يكون لديك تعرضات تجارية. إذا كان الأمر كذلك ، فقد ترغب في أن يغطي تأمين BOP مسؤولية أعمالك وممتلكاتك. ومع ذلك ، فإن بعض مقدمي خدمات التأمين على المنازل يقدمون الدراجين في الأعمال راجع خيارات السياسة الخاصة بك مع وكيلك قبل أن تقرر ما إذا كنت تحتاج إلى بوليصة تأمين أعمال منزلية.
الحد الأدنى
BOP التأمين هو وسيلة فعالة من حيث التكلفة ومريحة لأصحاب الأعمال الصغيرة للحصول على السياسات الأساسية التي يحتاجونها لحماية أعمالهم. يتيح الجمع بين المسؤولية العامة وتغطية الممتلكات في باقة واحدة لشركات التأمين أن تبيع BOPs بسعر أقل ، لكن هذا يعني أيضًا أن مالكي الشركات لديهم سياسة واحدة وقسط واحد فقط لتتبعهما.
من السهل العثور على سياسة صاحب العمل التي تناسب أعمالك عن طريق الاتصال بهارتفورد. سيتعرف فريق المتخصصين على عملك لضمان حصولك على السياسة الصحيحة بالسعر المناسب. احصل على عرض أسعار مجاني وبدون التزام خلال دقائق.
زيارة هارتفورد
