الأعمال الصغيرة للتأمين الصحي - الدليل النهائي

إذا كنت شركة تضم أقل من 50 موظفًا ، فإن توفير التأمين الصحي للأعمال التجارية الصغيرة لموظفيك أمر اختياري. هناك العديد من خيارات التأمين الصحي للشركات الصغيرة المتاحة إذا اخترت تقديمها لجذب موظفين جدد وإبقاء موظفيك الحاليين سعداء. ومع ذلك ، إذا كان لديك أكثر من 50 موظفًا متفرغًا ، فيجب عليك بموجب القانون تقديم تأمين صحي ويجب عليك تقديم دليل على ذلك إلى مصلحة الضرائب.

سنعرض لك كيفية توفير تأمين صحي صغير للأعمال لموظفيك ، وتكاليفه ، وكيفية زيادة مدخراتك الضريبية ، وأفضل الممارسات الأخرى. في نهاية المقال ، سنشرح أيضًا بعض المصطلحات المربكة ونجيب على بعض الأسئلة الأكثر شيوعًا التي قد تطرحها.

هل تشعر بالارتباك بشأن خيارات التأمين الصحي الخاصة بك؟ Zenefits هي عبارة عن منصة متكاملة للموارد البشرية والرواتب والمزايا التي توفر الآلاف من خطط التأمين من أكثر من 250 شركة طيران على مستوى البلاد. يمكنك أيضًا الحصول على لوحة معلومات سهلة الاستخدام تتيح للموظفين إمكانية الاعتماد على أنفسهم وتوقيع مستندات التوظيف وإعداد كشوف المرتبات والتسجيل للحصول على المزايا ، كل ذلك عبر الإنترنت. انقر هنا للحصول على تجربة مجانية.

زيارة Zenefits

متوسط تكلفة التأمين الصحي الذي يوفره صاحب العمل

هناك العديد من المتغيرات التي تؤثر على تكاليف الرعاية الصحية. يوفر هذا المخطط من Kaiser Foundation المتوسطات الإجمالية ويوضح أن تغطية الموظف يمكن أن تكلف ما يقرب من 600 دولار شهريًا ، في حين أن تكلفة التغطية العائلية أقرب إلى 1500 دولار شهريًا (الأقساط الموضحة أدناه سنوية).

المصدر: مؤسسة كايزر
متوسط تكاليف الرعاية الصحية للموظف وصاحب العمل السنوية

فقط بعد اختيار الموفر وأنواع التغطية ، يمكن تقدير تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بشركتك ، والتي نغطيها لاحقًا.

كيفية توفير التأمين الصحي

هناك عشرات الآلاف من خطط الرعاية الصحية المتاحة للشركات الصغيرة. نظرًا لاختلاف هذه الخطط بشكل كبير حسب الولاية ، لا توجد خطة واحدة يمكن أن نوصي بها لجميع الشركات. ما يمكننا فعله هو إخبارك بأنواع المؤسسات التي يمكن أن تزود شركتك الصغيرة بخطط تأمين صحي ، ثم سنوضح أنواع الخطط الصحية التي قد يقدمها كل نوع من المؤسسات.

ما يتطلبه قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA)

الشركات التي لديها أقل من 50 موظفًا بدوام كامل (FTEs) غير مطلوبة لتوفير التأمين الصحي لموظفيها. إذا كان عملك يحتوي على 50 من FTEs أو أكثر ، فإن ACA (ويعرف أيضًا باسم Obamacare) تتطلب منك تقديم تأمين صحي لموظفيك أو دفع غرامة عند تقديم الضرائب الخاصة بك.

تتطلب ACA من الشركات التي لديها 50 شركة FTEs أو أكثر القيام بهذه الأشياء الثلاثة:

تقديم خطة صحية مؤهلة للموظفين المؤهلين وعائلاتهم
تأكد من أن الخطة الصحية في متناول الموظفين
أكمل نماذج IRS المطلوبة: 1094-C و 1095-C

ستركز بقية هذه المقالة على كيفية ذلك.

تنصل: يرجى ملاحظة أن هذه المقالة تحتوي على معلومات عامة فقط ، لذا يرجى استشارة أخصائي التأمين أو الموارد البشرية أو التأمين الخاص بك قبل اتخاذ أي قرار بشأن ما إذا كان ونوع التأمين الصحي الذي يجب تقديمه.

3 أنواع من مقدمي خدمات التأمين الصحي للشركات الصغيرة

لدى الشركات الصغيرة ثلاثة خيارات أساسية لشريك في توفير التأمين الصحي: وكيل أو وسيط تأمين مرخص ، ومنظمة صاحب عمل محترف ، وسوق SHOP. فيما يلي جدول يحتوي على معلومات توضح إيجابيات وسلبيات كل منها.

جدول يوضح إيجابيات وسلبيات 3 أنواع من مقدمي خدمات التأمين الصحي


الذي يوفر التأمين	فريف	التكلفة على صاحب العمل	الايجابيات	سلبيات
وسيط التأمين	يُعرف الوسطاء أيضًا باسم وكلاء التأمين الصحي ، ويقدمون رابطًا مباشرًا لشركات التأمين الصحي و / أو إلى السوق الحكومية.	التكلفة تختلف على نطاق واسع. الاعتماد على دفع علاوة على وجود وكيل خدمة حسابات التأمين الصحي لشركتك.	مساعدة مباشرة اجتماعات وجها لوجه. يمكن القيام به عروض التسجيل للموظفين.	قد يعني انخفاض أو عدم وجود عمولات السماسرة الذين يعملون فوق طاقتهم والذين قد يتعاملون مع الكثير من العملاء. تأكد من أن وسيطك يمنحك الاهتمام الذي تحتاجه.
منظمة أصحاب العمل المحترفين (PEO)	تتيح لك PEO الاستعانة بمصادر خارجية لمهام إدارة الموظفين ، مثل توفير مزايا الموظفين.	يكلف ≃ 2 ٪ من راتب الموظف. مقارنة التكلفة في مقالتنا حول أفضل PEOs للشركات الصغيرة.	السمعة. يمكن أن تخدم الأعمال التجارية في العديد من المجالات الأخرى مثل الموارد البشرية والرواتب ؛ مضمونة؟ مصلحة الضرائب الامتثال.	عبر الإنترنت - اتصال شخصي أقل يتطلب تسجيلات الويب للموظفين ، والتي قد تربكهم.
متجر التسوق	سوق الحكومة الفيدرالية للشركات الصغيرة لشراء التأمين الصحي.	يعتمد على حالتك وحجمها ؛ يمكن أن يكون بأسعار معقولة في بعض الأماكن ومكلفة في أماكن أخرى.	الالتزام؛ قد تكون منخفضة التكلفة اعتمادا على الموقع	مشاكل خدمة العملاء ؛ النظام الجديد ، لا تزال تعمل على الخلل.

لسوء الحظ ، لا توجد إجابة واحدة عن الخيار الذي سيكون أفضل للجميع. لا يمكن أن تختلف الإيجابيات والسلبيات حسب الولاية فحسب ، بل ستختلف خياراتك وتكاليفك بناءً على موقعك الجغرافي الدقيق ، والخطط التي تقدمها ، والمبلغ الذي تختاره للمساهمة في مساعدة الموظفين على دفع تكاليف تغطيتهم.

على سبيل المثال ، إذا كنت متواجدًا في مدينة رئيسية ، فمن المحتمل أن يكون لديك وصول أكبر إلى مجموعة مختارة من الوسطاء. ومع ذلك ، قد يتطلب الأمر إجراء بحث في Yelp أو النقر على شبكتك الشخصية للعثور على شبكة جيدة. حاول الحصول على توصيات من جهات الاتصال الخاصة بك على Facebook أو LinkedIn - ستفاجأ بما تعرفه شبكتك.

على العكس من ذلك ، إذا كنت مقيمًا في بلدة صغيرة ، فقد تقتصر على وسيط واحد ، لذلك قد يمنحك البحث عن موفري خدمات عبر الإنترنت المزيد من الخيارات.

البحث عن مقدمي التأمين الصحي

نوصي بالبحث عن شريك في التأمين الصحي بالطرق الثلاث التالية:

اسأل زملائك أصحاب الأعمال التجارية الصغيرة المحليين الذين يستخدمونهم - يمكن أن تكون توصياتهم لا تقدر بثمن
استخدم الإنترنت للبحث عن مراجعات العملاء أو المراجعات في Better Business Bureau أو Yelp
ابحث عن الوسطاء المحليين الذين يعملون مع SHOP

الحصول على أسعار التأمين الصحي

بمجرد أن يكون لديك بعض الأفكار حول الشخص الذي قد ترغب في العمل معه ، حدد موعدًا لعقد اجتماع أولي أو اتصل لمعرفة المزيد حول المزايا والمنتجات والخدمات التي يقدمونها ، مثل التي يقدمونها في حسابات التعويض أو الادخار بالإضافة إلى التأمين .

من الحكمة الحصول على عرض أسعار من كل نوع من أنواع المنظمات الثلاثة. لماذا ا؟ لأن العروض التأمين تختلف اختلافا كبيرا حسب الدولة وحتى المدينة. في نفس المكان الذي تكون فيه بورصة SHOP رخيصة ، قد يكون استخدام الوسيط باهظ التكلفة. يؤثر عدد الموظفين الذين قد تشاركهم أيضًا على التكلفة. وبعض المواقع لديها عدد قليل من مقدمي الخدمات المتاحة ، مما يؤدي إلى ارتفاع التكاليف.

يمكنك بسهولة مقارنة جميع هذه الخيارات مع Zenefits. قم بتصفية ومقارنة الخطط بناءً على الخصومات والأقساط وأكثر من ذلك ، واختر خطة بنفس السهولة التي يمكنك بها شراء تذاكر الطيران. تقدم Zenefits أيضًا جميع المزايا الصحية "التي يجب أن تتمتع بها" من أكثر من 250 شركة تأمين وطنية. جربه مجانًا اليوم.

زيارة Zenefits

لقاء مع مزود التأمين الصحي المختار

فيما يلي بعض الأسئلة التي يجب طرحها على كل مزود عند النظر في خياراتك:

التكلفة لكل موظف ، بما في ذلك رسوم الخدمة ورسوم الحساب
خدمة العملاء لمسؤول الخطة الصحية (أنت أو مدير الموارد البشرية)
خدمة العملاء لموظفيك
الاستعداد للمساعدة - على سبيل المثال ، هل يديرون أوراق التسجيل المفتوحة؟ هل لديك موقع ويب للموظفين للتسجيل؟ أجب على أسئلة الموظف حول خيارات الخطة والتغطية؟
إمكانية الوصول - هل سيكون لديك مندوب مخصص أم أنك تشعر بأنهم سوف يختفون بمجرد توقيع العقد؟ ما الدعم الذي يمكن أن تتوقعه من الشركة؟
موثوقية الموقع وسلامة البيانات - هل ترى أي شكاوى عبر الإنترنت حول الشركة؟ هل تهمك الاستعراضات عبر الإنترنت؟

تذكر ، التكلفة ليست سوى جانب واحد. هل تلقيت استجابة سريعة وودية عند تلقي عرض الأسعار أو هل كانت عملية بيع صعبة؟ هل كان عليك الانتظار لمدة أسبوع؟ ضع في اعتبارك أن هذه هي المرحلة "wooing". إذا لم تعجبك خدمة العملاء الخاصة بهم الآن ، فبالتأكيد لن تعجبك عندما تكون هناك مشكلة تحتاج إلى حلها. لا سوف موظفيك.

بمجرد قيامك بإعداد اجتماعات مع وسيط ، و / أو مدير حساب PEO ، و / أو وكيل SHOP ، من المحتمل أن تطرح عليك أسئلة قبل اجتماعك ، مثل:

كم عدد الموظفين بدوام كامل لديك؟ (هذا هو "التعداد")
كم من هؤلاء الموظفين تعتقد أنه سيشارك في خطة التأمين؟
كم تتطلع إلى إنفاق كل موظف؟
هل تخطط للمساهمة في أي أموال تجارية لمساعدة الموظفين على شراء تأمينهم؟

يحتاج البائع إلى هذه المعلومات لمعرفة أفضل الخيارات المتوافقة مع ACA لعملك ولتتمكن من تقديم هذه الخيارات والتكاليف لك.

الآن أن تعرف من الذى قد تشتري منها ، دعنا نتحدث عنها ماذا قد تشتري - كما هو الحال في ، ما هي أنواع الخطط الصحية للحصول على عروض الأسعار.

أنواع الخطط الصحية المتاحة لموظفيك

بغض النظر عمن تعمل معه للحصول على تأمين صحي لموظفيك ، يجب أن تتمتع المؤسسة بالوصول إلى أنواع مختلفة من خطط التأمين الصحي وشركات التأمين الفعلية التي تقدم هذه الخطط.

في هذا القسم من دليلنا لتوفير التأمين الصحي لأصحاب الأعمال الصغيرة ، سنبحث في خيارات خطة المزايا الصحية التي قد ترغب في أخذها في الاعتبار لعملك. ضع في اعتبارك أن هناك مجموعة كبيرة من خطط التأمين الصحي المتاحة - من الخطط الصحية التقليدية إلى حسابات التوفير. فيما يلي أربع طرق أساسية تختلف فيها:

مدى التغطية
تكلفة القسط الشهري
سهولة الاستخدام للشخص المؤمن عليه
سواء كانت متوافقة مع ACA

خطط التأمين الصحي التقليدية

هناك أربعة أنواع رئيسية من خطط التأمين الصحي: منظمات الصيانة الصحية (HMO) ، والخطط الصحية القابلة للخصم (HDHP) ، وخطط نقاط الخدمة (POS) ، ومؤسسات مقدمي الخدمات المفضلة (PPO). سيساعدك موفر الخدمة الذي تختاره على تحديد أيٍّ من هذه الأفضل لمؤسستك استنادًا إلى ميزانيتك وعدد الموظفين المتفرغين ومراحل حياة موظفيك. على سبيل المثال ، قد يرغب الموظفون الأكبر سناً في البقاء مع مقدم الخدمة الطبية الحالي الخاص بهم ، بينما قد يفضل الموظفون الأصغر سناً الادخار بدلاً من ذلك.

بالطبع ، لدى الموظفين خيار شراء هذه الأنواع من الخطط بمفردهم من خلال البورصة أو شركة تأمين صحي خاصة ؛ لكنها غالبًا ما تكون باهظة التكلفة ، خاصة للعائلات والعمال الأكبر سناً. يتيح لك تقديم خطط الرعاية الصحية من خلال عملك تقديم أسعار خطة المجموعة التي هي أكثر بأسعار معقولة للموظفين. عادةً ما يكون لديك بصفتك صاحب العمل خيار التسجيل في الخطط التي تقدمها للموظفين.

فيما يلي ملخص لأنواع الخطط التي يمكنك الاختيار من بينها:

خطط التأمين الصحي التقليدية


نوع الخطة	ما هذا؟
منظمة صيانة الصحة (HMO)	خطة التأمين التي تحد من حيث يمكن للشخص الحصول على الرعاية.يجب أن يكون المزود الطبي للموظف على شبكة اتصال حتى يتلقى الموظف المخصصات. قد يحتاج الموظفون إلى إحالة للمتخصصين مثل طبيب العظام. ومع ذلك ، بمجرد العثور على طبيب في الشبكة ، تكون المشاركة منخفضة أو حتى 0 دولار. خطط HMO قد تقدم أقل أقساط التأمين.
خطة صحية عالية للخصم (HDHP)	خطة التأمين الصحي مع خصم كبير. HDHP هي خطة طبية مع ارتفاع تكاليف الجيب (عالية الخصم). غالبًا ما يقترن بخيار توفير معفاة من الضرائب مثل حساب التوفير الصحي (HSA). يوفر هذا النوع من الخطط أقساط أقل من نقاط البيع التقليدية أو PPO. إحدى الفوائد هي أنه سهل الاستخدام ويمكن للموظف غالبًا الاحتفاظ بطبيبه الخاص.
خطة نقطة الخدمة (POS)	خطة التأمين الصحي مع الاختيار. يسمح هذا النوع من الخطة للموظف المؤمن باستخدام مزود داخل الشبكة أو الحصول على إحالة قبل العلاج. تتميز خطط نقاط البيع بأقساط معقولة وتوفر تغطية مناسبة وأسهل استخدامًا من HMO. سيحصل الموظف على بعض التكاليف من الجيب ، مثل الأجر القابل للخصم و / أو المشاركة.
منظمة المزود المفضل (PPO)	خطة التأمين الصحي مع ، عادة ، شبكة واسعة جدا. PPOs تقدم قائمة كبيرة من الممارسين وليس هناك حاجة إلى إحالات. سيكون لهذا النوع من الخطة أعلى أقساط التأمين وأيضًا أفضل تغطية. كما يسهل على الموظفين استخدامه. مثل نقاط البيع ، لا يزال المؤمن عليه يحصل على خصم أو دفع مشترك أو كليهما حسب العلاج.

خيارات توفير الرعاية الصحية الإضافية

يرجى ملاحظة أن الخيارات الثلاثة التالية ليست خطط التأمين الصحي التقليدية مثل تلك المذكورة أعلاه. أنها لا تلبي متطلبات ACA في حد ذاتها. وبدلاً من ذلك ، فهذه حسابات توفير مدخرات ذات قيمة مضافة ذات قيمة صحية تسمح للموظفين باستخدام دولارات ما قبل الضريبة لدفع مصاريفهم الصحية.

غالبًا ما يتيح أصحاب العمل هذه الخدمات بالاقتران مع إحدى الخطط الصحية التقليدية المذكورة أعلاه. يمكن أيضًا تقديم الكل ، باستثناء التأمين الصحي ، كخيار مستقل إذا كان لديك أقل من 50 موظفًا ولا يمكنك تحمل أو لا ترغب في تقديم تأمين صحي تقليدي.

أنواع حسابات توفير الرعاية الصحية


نوع المنفعة	ما هذا؟
حساب الإنفاق المرن (FSA)	حساب صاحب الضريبة برعاية صاحب العمل. FSA هو حساب توفير قبل الضريبة يمكن للموظفين استخدامه لدفع النفقات الطبية. لا يتم ترحيل FSA من سنة إلى أخرى ، لذلك فهو يستخدمه أو يخسره ، ويجب تذكير الموظفين باستخدام دولاراتهم بانتظام لتجنب فقدانهم. يعد هذا خيارًا جيدًا إذا كان لديك أقل من 50 طالبًا مؤقتًا ، وتريد مساعدة الموظفين على استخدام دولارات ما قبل الضريبة لدفع رعايتهم الصحية. FSA مملوكة من قبل صاحب العمل.
حساب التوفير الصحي (HSA)	حساب التوفير الصحي. تعد HSA نوعًا آخر من حسابات التوفير قبل الضريبة ، ولكنها متوفرة فقط إذا كانت مقترنة بـ HDHP. تعمل هذه الخطة على أنها رقم 401 ألف من أجل التوفير الصحي: يمكن للموظف المساهمة ، ويمكن لصاحب العمل مطابقتها ، ويمكن للموظف استخدامها لدفع تكاليف الرعاية الصحية والخصومات. إن HSA مملوكة للموظف ، لذلك يبقى معهم حتى لو غيروا وظائفهم.
حساب التعويض الصحي (HRA)	حساب صاحب العمل الذي تموله وصيانته. HRA هو حساب يتيح تعويض الموظفين عن النفقات الطبية عن طريق تقديم الإيصالات. ومع ذلك ، فهي مجال غامض فيما يتعلق بالخصوصية الطبية لأنها يمكن أن تؤدي إلى مشاكل الخصوصية وحتى تسبب التمييز - على سبيل المثال ، إذا تخطيت شخصًا ما للحصول على ترقية لأنك عرفت أنها مصابة بالسرطان. يعد HRA خيارًا جيدًا إذا كان يديره وسيط خارجي أو مدير HR معتمد من HIPAA. اقرأ مقالتنا حول قوانين العمل الفيدرالية لمعرفة المزيد عن HIPAA.

أفضل الممارسات في الجمع بين عروض الخطة

قد تتساءل عن كيفية بناء أفضل خطة تأمين صحي للأعمال التجارية الصغيرة لموظفيك مع العديد من الخيارات المتاحة. بعد أن تحدد ميزانيتك مع مزود خطة الرعاية الصحية الذي اخترته - الوسيط أو وكيل PEO أو SHOP - يمكنك تضييق نطاق ما ستقدمه للموظفين. ليست فكرة سيئة أن تطلب أيضًا من موظفيك التعليق على أنواع الخطط أو مجموعات الخطط التي قد تكون مفيدة لهم.

على سبيل المثال ، قد تكون بعض الخيارات:

ل HSA و HDHP. سيكون مزيج التأمين الصحي هذا جيدًا إذا كنت تريد تقديم شيء ما ، ولكن ليس لديك الكثير من المال لتعويض تكاليف الأقساط للموظفين. تعد أقساط التأمين الصحي عالية القيمة أقل من أنواع الخطط الصحية الأخرى ، ويمكن لموظفيك توفير دولارات ما قبل الضريبة للمساعدة في سداد خصوماتهم والمدفوعات المشتركة.
ا PPO و HMO. اسمح للموظفين باختيار الأفضل لعائلاتهم. هذان خياران جيدان إذا كان لديك قاعدة موظفين لديها أجيال متعددة وتمتد على اهتمامات متعددة (على سبيل المثال ، هناك بعض العائلات والبعض الآخر من جيل الألفية الذين نادراً ما يرون الطبيب). كما يعطي خيارات الموظف على التغطية التي يريدونها والمبلغ الذي يريدون دفعه. اقرأ مقالتنا عن HMO vs PPO لمعرفة المزيد.
PPO ، HMO ، و FSA. تعد إضافة على FSA قيمة مضافة لطيفة إذا كان لديك موظفين يرغبون في التخطيط لها فقط في حالة . مدخرات الجيش السوري الحر هي دولارات قبل الضرائب يخصصونها للإنفاق كل عام ، وأي شيء لا يزيد عن 500 دولار لا يستخدمونه بعد نهاية العام ، يتم ترحيله لك ، صاحب العمل.
HDHP و HMO أو POS و PPO و FSA أو HSA. سيكون هذا عرضًا أكثر شمولًا حتى تتمكن من تمكين موظفيك حقًا من اختيار التأمين الصحي الخاص بهم استنادًا إلى الميزانية واحتياجات الأسرة. إذا كنت ترغب في تقديم مجموعة واسعة من الخيارات مثل هذا ، فإن PEO ستكون الخيار الأفضل لمزودك. لديهم المزيد من الخيارات ويمكنهم التفاوض بشأن تكاليف أقل مع مقدمي الرعاية الصحية بفضل قوة الأرقام.

هل يتعين علي سداد قيمة التأمين الصحي إذا قدمته؟

الجواب هو لا. ومع ذلك ، يجب على أرباب العمل الذين يختارون تقديم تأمين صحي صغير للشركات ، بغض النظر عن حجم الشركة ، تقديم تأمين صحي بأسعار معقولة. وهذا يعني أن التكلفة التي يتحملها الموظف يجب أن تكون أقل من 9.5 في المائة من راتب الموظفين المتفرغين. أرباب العمل الذين لا يوفرون التأمين بأسعار معقولة قد يخضعون لعقوبات. هذا جزء من ولاية صاحب العمل بموجب ACA.

فوائد توفير التأمين الصحي (حتى لو لم يكن عليك ذلك)

حتى إذا لم تكن ملزمًا قانونًا بتوفير التأمين الصحي ، فإن القيام بذلك يمكن أن يساعدك في جذب الموظفين والاحتفاظ بهم. أهم خمس فوائد لتوفير التأمين الصحي هي:

وفورات ضريبية بالنسبة لك ، صاحب العمل

هناك ثلاث مزايا ضريبية لطيفة:

يمكن لأصحاب العمل أخذ خصم على أقساط التأمين الصحي التي يدفعونها
عندما يستخدم الموظفون دولارات ما قبل الضريبة لدفع تكاليف التأمين الصحي ، فإنه يخفض دخلهم الخاضع للضريبة ، الأمر الذي يؤدي بدوره إلى خفض ضرائب رواتب أعمالك
قد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي للرعاية الصحية للشركات الصغيرة يصل إلى 50٪ من الأقساط المدفوعة إذا كنت تستوفي المعايير التالية:
- تغطية ما لا يقل عن 50 ٪ من تكاليف موظفيك قسط
- لديك أقل من 25 FTEs مع متوسط راتب سنوي أقل من 50،000 دولار في السنة
- شراء التغطية الخاصة بك من خلال نفس الخطة التي يستخدمها الموظفون الخاص بك

المزايا الضريبية لموظفيك

عندما تمنح الموظفين أموالًا إضافية ، مثل زيادة الرواتب أو المكافأة ، فإنهم يدفعون ضريبة الدخل على هذه الأموال. ومع ذلك ، إذا قدمت تأمينًا صحيًا صغيرًا للأعمال ، فلن يضطر الموظفون إلى دفع ضرائب الدخل على جزء من الأقساط التي يدفعونها باستخدام دولارات ما قبل الضريبة. تُعتبر استحقاقات الرعاية الصحية خصومات ما قبل الضريبة من راتب الموظف.

جذب المواهب

الموظفين بحاجة إلى التأمين الصحي ، الفترة. تجعل ACA من غير القانوني للأفراد عدم التأمين ، لذلك من المحتمل أن يبحث معظم موظفيك عن خطة صحية مقدمة من صاحب العمل سواء من خلال عملك أو الشركة التي يعمل بها الزوج. الفوائد الصحية هي واحدة من أكثر منافع الموظف المطلوبة وفقًا لمقالنا حول اتجاهات العمل في 2018.

الحفاظ على موظفيك الحاليين سعداء

يعتبر تقديم مزايا مثل التأمين الصحي جزءًا أساسيًا من بناء علامة تجارية إيجابية لصاحب العمل. مع نمو عملك ، قد تتغير الاحتياجات الشخصية لموظفيك - مع تقدمهم في العمر أو الزواج أو إنجاب أطفال أو ربما مواجهة مشكلات صحية. إن تقديم التأمين الصحي يجعل من المحتمل أن يبقى هؤلاء الموظفون معك على المدى الطويل مما يوفر لك تكاليف التوظيف ودوران الموظفين والوقت المستغرق في استبدال الموظفين.

توفير المال على الرعاية الصحية الخاصة بك

عندما تقدم تأمينًا صحيًا لموظفيك ، يكون لديك خيار شرائه لنفسك ولمن يعولك أيضًا. إذا كان عمرك أكبر من 40 عامًا ، فيمكن أن يوفر لك سعر خطة المجموعة الآلاف من تكاليف التأمين الصحي مقابل شراء التأمين الصحي من وكيل أو من وكيلك في السوق.

حساب صاحب العمل تكلفة تقديم التأمين الصحي

الآن وبعد أن استعرضنا أنواع مقدمي الخدمة وخيارات التغطية ، ستعتمد تكلفة توفير التأمين الصحي على ثلاثة عوامل رئيسية:

النسبة المئوية للقسط الذي ستغطيه أو مبلغ المال الذي تقدمه للموظفين لمساعدتهم في شراء التغطية.
النوع الدقيق للفوائد الصحية التي تقدمها - يمكن أن يتراوح ذلك من مجرد توفير حساب توفير صحي دون أي تكلفة عليك ، وصولاً إلى توفير خطة رعاية صحية برعاية صاحب العمل تغطي فيها جميع أقساط الموظفين.
من ستقوم بتغطيته - هل هو الموظف والموظف والزوج والموظف والمعال أو التغطية العائلية الكاملة؟ هل الموظفون بدوام جزئي مؤهلون للحصول على تأمين صحي أو موظفين بدوام كامل فقط؟ هل تسجل في الخطة بنفسك أيضًا؟

اختيار معدل ثابت أو نسبة مساهمة صاحب العمل

ستحتاج إلى تحديد مقدار خطة التأمين الصحي التي تريد أن يدفعها صاحب العمل. يدفع أصحاب العمل تقليديًا التأمين الصحي بإحدى الطرق التالية:

نسبة مئوية من القسط الشهري ، تتراوح عادة من 50 إلى 100 ٪
- في بعض الأحيان بحد أقصى ، مثل 50٪ إلى 250 دولار لكل موظف
- أو بند يغطي فقط الموظف ، مثل 75 ٪ من قسط الموظف فقط
مبلغ ثابت كل شهر يمكن للموظف استخدامه للتأمين الصحي أو حساب التوفير الصحي (HSA أو FSA) ، مثل 100 دولار لكل موظف
مبلغ ثابت كل شهر ، مثل 500 دولار لكل موظف ، يمكنهم استخدامه تجاه أي من مزايا الموظفين المقدمة مثل التأمين الصحي ، خطة التقاعد ، التأمين ضد العجز ، إلخ.

بشكل عام ، يعد المبلغ الثابت شهريًا هو أفضل ممارسة نظرًا لأنه يسهل عليك وضع ميزانية له وجعله أكثر منطقية من حيث عدالة موظفيك.

مثال

لنفرض أنك قررت تقديم خطة تأمين صحي لـ PPO لموظفيك. إليك ما تكلفته تكلفة PPO من خلال شركة نقل رئيسية:

الموظف القسط الشهري: 350 دولار
الموظف + الزوج القسط الشهري: 700 دولار
الموظف + المعالين القسط الشهري: 700 دولار + 300 دولار لكل المعالين إضافية
تغطية الأسرة الأقساط الشهرية: 1500 دولار (الزوج زائد عادة ما يصل إلى ثلاثة المعالين)

فكر في شكل هذا إذا:

عليك أن تقرر تغطية 50 ٪ من قسط الموظف فقط (بدون أزواج أو معالين). وهذا يجعل التكلفة 175 دولارًا شهريًا أو 2،100 دولارًا سنويًا لكل موظف.
أنت تقرر منح كل موظف ما يصل إلى 400 دولار شهريًا لاستخدامه فقط في التأمين الصحي. وهذا يجعل التكلفة 400 دولار شهريًا (أو أقل) أو 4800 دولار سنويًا (أو أقل) لكل موظف.

تختلف التكلفة حسب نوع الفوائد الصحية التي تقدمها

سيؤثر نوع مزايا التأمين الصحي التي تقدمها على تكلفتك ، إلا إذا كنت تفعل مبلغًا محددًا شهريًا لكل موظف. دعونا نلقي نظرة على مثال لبعض نطاقات التكلفة النموذجية لأقساط التأمين الصحي حسب النوع بناءً على بيانات عام 2017. تكاليف الرعاية الصحية كانت مستمرة حوالي 3-4 ٪ سنويا وفقا ل factcheck.org.

مثال:

HMO: 230 دولار
نقاط البيع: 244 دولار
PPO: 251 دولار

ضع في اعتبارك أن الأقساط تختلف أيضًا بشكل كبير حسب الولاية. على سبيل المثال ، تدفع ألاسكا أقساطًا تزيد بنسبة 76٪ تقريبًا عن نيو مكسيكو ، التي تدفع أقل من المتوسط الوطني. يمكن العثور على معلومات إضافية حول التكلفة في مقالتنا حول تكاليف الرعاية الصحية.

إذا كنت ترغب في تغطية نسبة مئوية من أقساط الموظف ، وهو ما يسمح لك بأن تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي للرعاية الصحية ، فإننا ننصحك بضرب الأرقام التي تفكر في موقعك وعدد الموظفين الذين سيشاركون.

تختلف التكلفة اعتمادًا على من تقدم فوائد صحية

قد تفكر في أنك بالطبع سوف تقدم تأمينًا صحيًا أو تساهم في تكلفة موظفيك المتفرغين ، ولكن هل ستكمل أيضًا تكاليف أسرهم أو معاليهم ، مثل الأزواج والأطفال؟ هل ستقدم فوائد للموظفين بدوام جزئي؟ أو فقط لأولئك الموظفين بدوام كامل الذين يعملون 35-40 ساعة أو أكثر في الأسبوع؟

إذا عرضت مبلغًا ثابتًا ، فلن تحتاج إلى اتخاذ هذا القرار - يمكن للموظف فقط استخدام هذا المبلغ الثابت لأي تغطية رعاية صحية يريدها. ومع ذلك ، إذا قمت بتغطية نسبة من القسط ، فسترتفع تكلفتك أو تنخفض بناءً على عدد الأشخاص الذين تتم تغطيتهم.

أيضا ، نلقي نظرة على قاعدة موظفيك. هل هم في الغالب:

شاب و غير متزوج مع عدم وجود أطفال؟ سوف يحتاجون إلى تغطية واحدة.
متزوج ولديه أطفال؟ سوف يحتاجون إلى تغطية عائلية.
وحيد مع الأطفال؟ سوف يحتاجون إلى تغطية تسمح لهم بإضافة المعالين.
كبار السن واستخدام الرعاية الطبية؟ قد يحتاجون فقط إلى FSA ، وليس التأمين الصحي.
مزيج من العديد من مراحل الحياة؟ قد تحتاج إلى تقديم خيارات متعددة.

عند التفكير في تغطية الموظفين فقط أو تغطية أزواجهم ومعاليهم أيضًا ، من الواضح أنك بحاجة إلى التفكير في ميزانيتك وأيضًا الاحتياجات المتغيرة لعملك. قد يتزوج العديد من الموظفين الأصغر سنا غير المتزوجين وأنجبوا أطفالًا في وقت ما في المستقبل. سيحتاجون بعد ذلك إلى إضافة الأزواج والمعالين في خطط التأمين الصحي الخاصة بهم.

أسئلة وأجوبة لأصحاب الأعمال الصغيرة

فيما يلي إجابات لبعض الأسئلة الأكثر شيوعًا التي قد تطرحها حول تقديم التأمين الصحي لموظفيك.

أين يمكنني العثور على مزيد من المعلومات حول توفير الرعاية الصحية؟

إذا كنت مهتمًا بقراءة دليل شامل حول ACA ، والذي ينظم كيفية توفير الشركات للتأمين الصحي ، اقرأ هذا الدليل من DOL. يوفر مصلحة الضرائب وثيقة أبسط إذا كنت ترغب فقط في وضع الأساسيات.

إذا كنت تريد إرشادات حسب حجم الشركة ، فإليك بعض موارد إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) التي تركز على جانب الائتمان الضريبي المتمثل في توفير التأمين الصحي:

أقل من 25 موظف
أقل من 50 موظف
50+ موظف

وأخيرًا ، إليك آلة حاسبة لمساعدة الموظفين الذين ليس لديهم تأمين صحي على تحديد تكلفة تغطية الرعاية الصحية إذا اضطروا لشرائها بمفردهم من خلال السوق. هذا مفيد إذا كنت تخطط لتقديم الرعاية الصحية FSA ، حتى يعرفون مقدار المساهمة في ذلك.

لماذا لا يجب أن أعمل مع شركة تأمين مباشرة؟

لسوء الحظ ، فإن العمل مباشرة مع شركة تأمين ليس خيارًا مقبولًا للتأمين الصحي للشركات الصغيرة بسبب قلة عدد الموظفين. ومع ذلك ، إذا كنت تعمل مع وسيط أو وكيل PEO أو SHOP ، فمن المحتمل أن تكون قادرًا على الحصول على تأمين من خلال إحدى شركات النقل الكبرى مثل Blue Cross / Blue Shield أو Aetna أو United Healthcare بسعر جماعي.

ماذا عن التعيينات الجديدة؟ هل يجب علي تقديم تأمين فورًا؟

بموجب ACA ، إذا قدمت تأمينًا صحيًا لموظفيك ، فيجب عليك تقديمه لجميع الموظفين المؤهلين في غضون 90 يومًا من تاريخ بدء التوظيف. هذا بغض النظر عن حجم الشركة. لذا ، حتى لو كان لديك أقل من 50 شخصًا يعملون لديك ، إذا كنت تقدم التأمين الصحي للشركات الصغيرة على الإطلاق ، فعليك إتاحته للتعيينات الجديدة في غضون 90 يومًا.

هل هناك قوانين دولة إلى جانب ACA؟

الدول لديها القدرة على التوسع في اتفاقية مكافحة الإغراق ووضع شروط إضافية على التأمين الصحي. التغييرات الوحيدة التي رأيناها هي بعض الدول التي تفرض تغطية محددة ، مثل وسائل منع الحمل التي يجب تضمينها كجزء من خطط الرعاية الصحية الخاصة بها.

إلى جانب التأمين الصحي ، ما هو التأمين الآخر الذي أحتاج إلى توفيره؟

يجب أن يكون لمعظم الشركات الصغيرة في الولايات المتحدة تأمين ضد البطالة وتعويضات العمال. تطلب خمس ولايات من أصحاب العمل توفير تأمين ضد العجز: كاليفورنيا وهاواي ونيوجيرسي ونيويورك ورود آيلاند. يمكنك معرفة المزيد حول متطلبات التأمين للشركات الصغيرة الخاصة بكل ولاية على موقع SBA الإلكتروني.

شروط التأمين الصحي المشترك محددة


المصطلح	تعريف قصير والموارد
قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) أو "Obamacare"	تم إقراره في مارس 2010 ، وهو مشروع قانون إصلاح الرعاية الصحية الشامل.
تغطية بأسعار معقولة	يحتاج التأمين المقدم إلى أن يكلف أقل من 9.5 ٪ من دخل الأسرة للموظف. يمكن أن يساعدك الوسيط و PEO و SHOP في التأكد من أن اختياراتك متوافقة.
أرباب العمل كبيرة قابلة للتطبيق	أرباب العمل مع أكثر من 50 FTEs المطلوبة لتوفير التأمين الصحي لكل ACA.
COBRA	القانون الاتحادي الذي يسمح للموظفين بالاحتفاظ بمزايا التأمين الصحي بعد إنهاء الخدمة أو تسريحهم لفترة زمنية معينة ، ولكن يتعين على الموظفين دفع 100٪ من تكاليف الأقساط. إذا قمت بتوفير التأمين ، يجب عليك تقديم أوراق كوبرا عند الإنهاء.
دفع المسؤولية المشتركة لصاحب العمل (ESRP)	هذا هو في الأساس المصطلح المستخدم لوصف أرباب العمل مع أكثر من 50 FTEs والتزامهم ACA.
خطة المزايا المرنة (ويعرف أيضًا باسم القسم 125 من خطة الكافتيريا)	يسمح هذا النوع من الخطط للموظفين بالاختيار من "قائمة" المزايا ، مثل التأمين الصحي والتأمين على الحياة ، وما إلى ذلك. تعلم المزيد من خلال قراءة مقالنا حول خطط الكافتيريا في القسم 125.
خطة عمل مؤمنة بالكامل	خطة صحية تم شراؤها من قبل صاحب العمل من شركة تأمين.
خطة صحة الجد	خطة الرعاية الصحية التي تم إنشاؤها قبل 23 مارس 2010. لا يزال يتعين على هذه الخطط التغلب على بعض العقبات لتكون متوافقة.
فتح فترة التسجيل (OE)	الإطار الزمني العام عندما يمكن للموظف التقدم بطلب للحصول على تغطية تأمينية. يمكن أن يساعدك الوسيط أو PEO في تواريخ OE السنوية.
الخطة الصحية المؤهلة	تعني الخطة الصحية المؤهلة أنها متوافقة مع ACA. ويشار إليها أيضًا بالخطة التي توفر الحد الأدنى من التغطية الأساسية.
ملخص الفوائد والتغطية	يجب عليك تقديم ملخصات سهلة القراءة لخطط التأمين الصحي والخيارات التي تقدمها لموظفيك. من المرجح أن يوفر الوسيط أو PEO هذه المستندات لك أو يساعدك في إنشائها.

الخط السفلي

توفير التأمين الصحي للشركات الصغيرة لموظفيك مطلوب من قبل ACA إذا كان لديك 50 موظفًا بدوام كامل أو أكثر. فوائد الموظفين هي فائدة كبيرة لموظفيك. نأمل أن يساعدك هذا الدليل في التعرف على أفضل السبل لتوفير التأمين الصحي باعتباره مخصصًا قبل الضريبة برعاية صاحب العمل. إذا كنت تبحث عن مزيد من المعلومات ، فراجع دليلنا إلى SHOP Exchange للشركات الصغيرة أو اقرأ مقالنا المصاحب عن أنواع خطط التأمين الصحي المختلفة.

في التعليقات أدناه ، أخبرنا ما إذا كنت قررت تقديم تأمين أم لا ، وإذا كان الأمر كذلك ، فلماذا أو لم لا؟ ما هي الخطط التي اخترتها وكيف تعمل لك ولموظفيك؟

بمجرد أن تهضم كل المعلومات ، خذ نفسًا عميقًا. ثم توجه إلى Zenefits وابدأ في تصفح خطط التأمين الصحي. يمكنك التسوق من الآلاف من الخطط وتصفيتها حسب النوع ، والخصم ، وقسط ، وأكثر من ذلك. تسهل Zenefits أيضًا لموظفيك التسجيل الذاتي وإدارة جميع خططهم عبر الإنترنت. انقر هنا جربه مجانًا.

زيارة Zenefits